WOZ aanslag binnen? Hoeveel malen er bezwaar?

In 2012 is voor 8,6 miljoen onroerende zaken (waarvan 7,5 miljoen woningen) een WOZ-waarde vastgesteld, dit volgens de Waarderingskamer.

Van 96,6 % van de woningen wordt de WOZ-waarde niet bestreden. Tegen de WOZ-waarde van 3,4 % van de woningen wordt bezwaar gemaakt.

Van de ingediende bezwaren wordt circa 50% gehonoreerd. Dat betekent dat door de bezwaarbehandeling circa 1,8 % van de woningen een andere WOZ-waarde krijgt. Voor 98,2 % van de woningen blijft de oorspronkelijk vastgestelde WOZ-waarde ook na bezwaar en beroep ongewijzigd.

Gemiddeld wordt bij honorering van een bezwaar de vastgestelde waarde met circa 11% verminderd. De totale waardevermindering die daarvan het gevolg is, is op het totaal van de vastgestelde WOZ-waarden van woningen slechts 0,2%.

ZO makelaars helpt u kosteloos met het eventueel bezwaar maken op uw beschikking.

Hoe?
Bekijk hoeveel u kunt besparen en hoe u bezwaar kunt maken. Klik hier




- Posted by Pascal de Roo -

Wil je de 'beste' spaarrekening?

Wil je een nieuwe spaarrekening openen? Let dan goed op de voorwaarden. De rente is natuurlijk een van de belangrijkste redenen om een nieuwe of andere spaarrekening te overwegen.

Maar denk ook aan de volgende aspecten:

Kijk naar het geld dat je hebt, nu en in de toekomst, hoeveel geld heb ik al gespaard? Heb ik ook geld uit beleggingen? Hoeveel geld krijg ik in de toekomst?

Zorg dat je weet onder welke voorwaarden je het spaargeld bij een aanbieder onderbrengt.

Geldt het rentepercentage tijdens de hele looptijd of alleen tijdens een actieperiode?

Zet je het geld vast voor een bepaalde periode of is het vrij opneembaar?

Is er een minimuminleg om voor een bepaald rentepercentage in aanmerking te komen?

Wat zijn de opnamekosten wanneer je het geld weer wil opnemen?

Wanneer je geld opneemt, krijg je dan nog hetzelfde rentepercentage of een lager rentepercentage?

Wanneer je spaargeld stort, krijg je dan direct het hoogste percentage of is de rentevergoeding hoger naar mate je het geld langer laat staan?

Valt het spaargeld volledig onder het depositogarantiestelsel? Zo ja, houd dan ook rekening met limieten die gelden voor bedragen die onder het depositogarantiestelsel vallen. Voor details kun je terecht op de site van De Nederlandsche Bank, www.dnb.nl

Is de onderneming die voor de spaarrekening adverteert dezelfde als waar het spaargeld wordt beheerd of is dit een andere onderneming?



- Posted by Pascal de Roo -

Geen uitstel meer

Kabinet heeft geen plannen voor verlengen overgangstermijn omzetten aflossingsvrije hypotheken. Dat heeft een woordvoerster van minister Blok gezegd, schrijft NOS.

De woordvoerster voegt er wel aan toe dat het overzetten niet helemaal op 31 maart hoeft te zijn afgehandeld. Maar klant en bank moeten het wel samen eens zijn over de manier waarop ze de lening voortzetten. Zie ook 'Uiterste datum aanvragen SEW/BEW/KEW'

1 januari
Oorspronkelijk moesten de hypotheken voor 1 januari worden overgezet en Blok heeft dat enige tijd geleden verschoven naar 1 april 2013. Diverse marktpartijen vonden dat te kort en drongen aan op verder uitstel van nog eens een paar maanden.

Maar Blok gaat daar niet op in; hij wil nu rust op de hypotheekmarkt.

Vereniging Eigen Huis
"Dat is jammer. Je ontneemt mensen nu iedere kans om hun hypotheek aan te passen", zegt Hans André de la Porte van Eigen Huis in een reactie. Heel veel mensen hadden volgens hem hun zorgen over de hypotheek willen bespreken met hun bank, maar de hypotheekverstrekkers hebben hiervoor onvoldoende capaciteit. Daarom had de vereniging om 3 maanden extra uitstel gevraagd.

Bron: NOS



- Posted by Pascal de Roo -

Huurverhoging 2013 zijn bekend, lees meer...

Het kabinet-Rutte-Asscher wil de huur verhogen. zodat de huurprijzen meer marktconform worden. Vanaf 1 juli 2013 gelden er daarom hogere percentages voor de maximale huurverhoging voor hogere inkomens en middeninkomens.

Percentages maximale huurverhoging per 1 juli 2013

De maximale jaarlijkse huurverhoging was in de jaren 2007-2012 gelijk aan de inflatie. Vanaf 1 juli 2013 zijn de percentages voor de maximale huurverhoging weer hoger dan de inflatie. Dit betekent een huurverhoging van:

·         1,5% plus inflatie voor huishoudinkomens tot € 33.614;

·         2,0% plus inflatie (0,5% extra) voor middeninkomens. Dit zijn huishoudinkomens van € 33.614 tot € 43.000;

·         4,0% plus inflatie (0,5% extra) voor hogere inkomens. Dit zijn huishoudinkomens boven € 43.000.

De inflatie over 2012 was 2,5%. Hierdoor gelden uiteindelijk per 1 juli 2013 de volgende percentages voor de maximale huurverhoging:

·         4% voor huishoudinkomens tot € 33.614;

·         4,5% voor middeninkomens (0,5% extra);

·         6,5% voor hogere inkomens (2,5% extra).

De wetsvoorstellen die deze extra huurverhoging regelen, zijn in behandeling bij de Eerste Kamer. De extra huurverhoging is dus onder voorbehoud van instemming door de Eerste Kamer met deze wetsvoorstellen.

Inkomen huurders vaststellen

Onder het huishoudinkomen vallen alle inkomens van de huurder en overige bewoners van de woonruimte. Bij de extra huurverhoging geldt het verzamelinkomen dat huurders 2 kalenderjaren eerder verdienden. Bij een huurverhoging in 2013 gaat het dus om het inkomen over 2011. Deze inkomens zijn namelijk definitief vastgesteld.

De extra huurverhoging geldt niet in het volgende geval: als de huurder kan aantonen dat het verzamelinkomen van het huishouden 1 kalenderjaar eerder (bij een verhoging in 2013 dus over het inkomen van 2012) niet hoger was dan € 43.000 of € 33.614. Dan geldt het huurverhogingspercentage dat is toegestaan bij het nieuwe inkomensniveau (€ 33.614-43.000 of onder € 33.614).

Inkomen inwonende kinderen telt niet mee
Bij de inkomens van inwonende kinderen die op 1 januari nog geen 23 jaar waren, telt het inkomen tot aan het het niveau van het wettelijk minimumloon (ongeveer € 20.000) niet mee bij het huishoudinkomen. Op die manier worden jongeren niet ontmoedigd om een bijbaantje te nemen.

Verhoging alleen bij gereguleerde huurwoningen

De 2,5% (inflatie + 4%) en 0,5%(inflatie+2%) extra huurverhoging geldt alleen voor bewoners van gereguleerde (niet-geliberaliseerde) huurwoningen. Bij geliberaliseerde huurwoningen (vrije sector) is er geen maximumpercentage waarmee de huur jaarlijks mag stijgen. De overheid hoopt dat huurders met hogere inkomens door deze maatregel eerder verhuizen. Zo wil de overheid het scheefwonen tegengegaan.

Gedifferentieerde huurverhoging

De huurtoeslag blijft bestaan om woningen voor lagere inkomens betaalbaar te houden. Dat maakt een gedifferentieerde huurverhoging mogelijk. Dit houdt in dat de huurverhoging afhankelijk is van de hoogte van het huishoudinkomen. Bij mensen met een inkomen tussen de € 33.614 en € 43.000 gaat het om 2% bovenop de inflatie. Boven de € 43.000 is de huurverhoging 4% plus inflatie.

Huurverhoging niet verder dan de maximale huurprijsgrens

De huurprijs kan door de jaarlijkse huurverhoging nooit hoger zijn dan de maximale huurprijsgrens van de woning. Die maximale huurprijsgrens is afhankelijk van de kwaliteit van de woning. Het puntensysteem (ook wel woningwaarderingsstelsel genoemd) bepaalt de kwaliteit van een woning.

Huurprijs kan na inkomensdaling omlaag

Huurders van wie het inkomen daalt na inkomensafhankelijke huurverhoging krijgen recht op huurverlaging. Dit geldt in de volgende situaties:

·         Bij een daling van het huishoudinkomen tot onder € 43.000 maar nog boven € 33.614. De huurprijs kan dan worden verlaagd tot de huurprijs zoals die was geweest als de laatste 2 huurverhogingen op het niveau van inflatie+2% hadden gelegen (het toegestane niveau bij een huishoudinkomen tussen € 33.614 en € 43.000).

·         Bij een daling van een huishoudinkomen tot onder € 33.614. De huurprijs kan dan worden verlaagd tot de huurprijs zoals die zou zijn geweest als de laatste 2 huurverhogingen op het niveau van inflatie+1,5% hadden gelegen (het toegestane niveau bij een huishoudinkomen onder € 33.614.

·         Bij een daling van het huishoudinkomen tot onder de inkomensgrens voor de huurtoeslag. De huurprijs kan worden verlaagd tot de huurtoeslaggrens als de huurprijs door de jaarlijkse huurverhoging tot boven die grens was gestegen. Door die verlaging van de huurprijs kan het huishouden dan huurtoeslag krijgen.

Verhoging niet verplicht voor verhuurders

Verhuurders zijn niet verplicht de huur met maximaal 4% bovenop de inflatie op maximaal 2% bovenop de inflatie te verhogen. Willen ze er wel gebruik van maken, dan hebben ze een verklaring nodig dat het huishoudinkomen van de huurder(s) hoger is dan € 33.614 of € 43.000.

Geen hogere huurverhoging voor bepaalde groepen gehandicapten en chronisch zieken

Bepaalde groepen van gehandicapten en chronisch zieken kunnen de inkomensafhankelijke hogere huurverhogingen tegenhouden. Deze mensen kunnen vaak niet verhuizen. Bovendien hebben ze vaak speciale voorzieningen in hun woning De minister moet nog vaststellen welke groepen gehandicapten en chronisch zieken de huurverhoging kunnen tegenhouden.

Niet eens met huurverhoging

Vindt u dat uw extra huurverhoging onterecht is? U kunt dan bezwaar maken tegen dit voorstel bij uw verhuurder. U hoeft geen inkomensverkaring te tonen als u vindt dat het huishoudkomen niet hoger is dan de inkomensgrens (€ 33.614 of € 43.000), De verhuurder vraagt namelijk een nieuwe, actuele inkomensverklaring op bij de Belastingdienst.

Als uit deze verklaring blijkt dat uw huishoudinkomen inderdaad lager is, kan de verhuurder het huurverhogingsvoorstel aanpassen. De verhuurder past dan het voorstel aan tot het niveau dat past bij de juiste inkomensgrens.

Blijkt uit de nieuwere inkomensverklaring dat uw huishoudinkomen wel hoger is dan de inkomensgrens? Dan kunt u het bezwaar intrekken en gaat de voorgestelde huurverhoging door. Als uw niet uw bezwaar wilt intrekken en de verhuurder wil de voorgestelde huurverhoging doorzetten, dan moet de verhuurder een uitspraak van de huurcommissie vragen over zijn voorstel. Hij stuurt dan zijn huurverhogingsvoorstel met beide inkomensverklaringen en het bezwaarschrift van de huurder naar de huurcommissie.

Wilt u weten of het huurverhogingsvoorstel van uw verhuurder binnen de wettelijke grenzen ligt? Via de online huurverhogingscheck kunt u dit controleren.

Verklaring Belastingdienst voor verhuurder

Verhuurders kunnen bij de Belastingdienst een inkomensverklaring van de huurder opvragen over het inkomenstoetsjaar (2 kalenderjaren eerder). De Belastingdienst geeft geen gespecificeerde inkomensgegevens, maar alleen een verklaring of het huishoudinkomen meer dan € 43.000 is of in de categorie € 33.614-43.000 valt of minder dan € 33.614 is. Ook staat in de verklaring om hoeveel bewoners het gaat als het inkomen meer is dan € 33.614 of € 43.000. De verhuurder moet deze verklaring bij het huurverhogingsvoorstel voegen.

Verhuurders kunnen de inkomensgegevens bij de Belastingdienst opvragen via de website Inkomensafhankelijkehuurverhoging.nl. In de handleiding Inkomensindicaties aanvragen staan instructies hiervoor.

 

Is uw hypotheek nog up-to-date?

Houd u financiële huishouden up-to-date
Het is belangrijk dat u uw financiën regelmatig onder de loep neemt. Zo zorgt u ervoor dat u niet achter de feiten aanloopt en dat u maximaal gebruik maakt van fiscale en andere mogelijkheden. Hulp van een deskundig adviseur is dan zeer waardevol.

Uw persoonlijke financiële huishouden is opgebouwd uit verschillende onderdelen, waaronder een hypotheek en uw pensioen. Dit zijn belangrijke zaken: voor de meeste mensen is hun huis de grootste aankoop in hun leven. En met een pensioen zorgt u voor uw inkomen wanneer u niet meer hoeft te werken. Deze onderdelen tezamen bepalen hoe dus uw persoonlijke financiën eruit zien, nu en in de toekomst.

Momentopname
Wanneer u een belangrijke beslissing neemt, zoals het afsluiten van een hypotheek of van een aanvullende pensioenverzekering, neemt u een weloverwogen beslissing. U laat zich adviseren en houdt rekening met uw persoonlijke omstandigheden, uw wensen voor nu en voor later en met de wet- en regelgeving. Maar hoe goed u dat ook doet, het is en blijft een momentopname. En in de loop van de tijd kan er heel wat veranderen.

Wijziging in uw persoonlijke situatie
Neem uw persoonlijke situatie. Misschien gaat u na verloop van tijd samenwonen of trouwen, of besluit u juist alleen verder te gaan. Mogelijk komen er kinderen, krijgt u een andere baan of gaan uw kinderen, die tot dan toe altijd thuis woonden, op zichzelf wonen. En zelf wordt u ook ouder, waardoor uw eisen en wensen er anders uit kunnen komen te zien.

Wet- en regelgeving
Ook ten aanzien van de wet- en regelgeving kan er in de loop der tijd het nodige veranderen. Denk maar eens aan de aanpassingen in de hypotheekrenteaftrek of aan de wijzigingen op het gebied van het erfrecht.

Onvoorziene omstandigheden
Maar er zijn meer omstandigheden die kunnen veranderen. De hoogte van uw hypotheek in verhouding tot de waarde van uw woning, bijvoorbeeld. Of de premie van bepaalde verzekeringen zijn omlaag gegaan. Dit zijn allemaal veranderingen die u niet kon voorzien. En als u hier geen rekening mee houdt, zouden deze wijzigingen wel eens grote gevolgen kunnen hebben voor uw financiële toekomst.

Deskundig advies
Daarom is het van belang om uw financiële huishouden regelmatig kritisch tegen het licht te houden. En omdat het een zeer complexe materie is, doet u er verstandig aan hiervoor een deskundige adviseur in te schakelen. Veel adviseurs bieden de mogelijkheid hiervoor een abonnement af te sluiten. Op die manier zorgt u ervoor dat u maximaal profiteert van de (fiscale) mogelijkheden, nu en in de toekomst!

Heeft een van uw kinderen een studieschuld? Kunt u dan schenken?

Onze hypotheekadviseurs krijgen veel uiteenlopende vragen. Een van de volgende vragen werd vandaag gesteld: Mijn dochter (24) heeft haar studie afgerond en heeft nu een flinke studieschuld (in vier jaar tijd heeft zij €30.000 studieschuld opgebouwd). Ik wil haar nu helpen door een verhoogde schenking te geven, zodat zij haar studieschuld kan aflossen. Kan dit en waar moet ik aan voldoen?

Vrijstelling voor financiering van een studie of woning

De eenmalig verhoogde vrijstelling voor kinderen van 18 tot 40 jaar kan verhoogd worden tot € 51.407. Dit kan als uw kind het geld gebruikt:

• om een dure studie te betalen
• om een eigen woning te verwerven of voor kosten voor de eigen woning die uw kind daarna heeft gemaakt

Vrijstelling voor financiering van een studie

U mag gebruikmaken van de eenmalig verhoogde vrijstelling van € 51.407 als aan alle volgende voorwaarden is voldaan:

 

• De studie of opleiding kost ten minste € 20.000 per jaar, exclusief levensonderhoud.
• De schenking is vastgelegd in een notariële akte waarin staat:

1. voor welke studie of opleiding de schenking is bedoeld
2. het bedrag van de verwachte kosten van de studie of opleiding
3. een ontbindende voorwaarde dat de schenking vervalt als het bedrag niet binnen twee jaar na het jaar van de schenking is besteed aan de vermelde studie of opleiding
4. U en uw kind kunnen schriftelijk aantonen dat de schenking daadwerkelijk door u en/of uw partner is betaald en door uw kind is gebruikt voor de opleiding of studie.

Let op!
De aanvullende vrijstelling geldt niet voor de aflossing van schulden die al zijn aangegaan voor de financiering van een buitengewoon dure studie of opleiding voordat u de schenking deed.

De verhoogde vrijstelling is eenmalig, en kan dus niet worden gespreid over meerdere kalenderjaren. Er is wel een overgangsregeling in artikel 33, onder 6°, van de Successiewet. Als het kind vóór 1 januari 2010 de eenmalig verhoogde vrijstelling al heeft genoten, kan het kind toch de aanvullende eenmalig verhoogde vrijstelling nog genieten voor een schenking voor zijn eigen woning. Deze overgangsregeling geldt niet voor de betaling van kosten van een studie of opleiding.In alle gevallen moet in de aangifte schenkbelasting een beroep worden gedaan op de verhoogde vrijstelling.

Bron: Belastingdienst
* In deze fictieve casus kan geen beroep gedaan worden op de verhoogde vrijstelling voor studieschuld vanwege 2 redenen. Het zijn schulden die al zijn aangegaan voor de schenking (1) en de jaarlijkse kosten bedragen in deze casus minder dan €20.000 per jaar (2).

Een eigen huis - Onbezorgd wonen - Doe de stresstest

Een eigen huis… Een plek waar uw klanten onbezorgd kunnen wonen. In deze tijd is dat niet zo vanzelfsprekend.

Daarom biedt de ZO nu de Hypotheek Stresstest. Met deze test weet u in een paar minuten of uw hypotheek extra aandacht nodig  heeft. En welke stappen zij kunnen nemen om hun situatie te verbeteren.

Ga door en ontstress

Miljoenen pensioenen gekort

68 pensioenfondsen gaan vanaf 1 april korten op de pensioenen. Dat meldt De Nederlandsche Bank. Omgerekend treft de korting 5,6 miljoen pensioendeelnemers, waarvan 1,1 miljoen gepensioneerden.

De verlagingen variëren tussen 0,5 en 7 procent en komen voor de deelnemers van deze fondsen gemiddeld uit op 1,9 procent, Meer dan 80 procent van de 415 Nederlandse pensioenfondsen hoeft geen verlaging door te voeren. Dit betekent niet per se dat hun deelnemers en gepensioneerden niet worden geraakt. Een deel van deze fondsen heeft de pensioenen in de afgelopen jaren niet laten meestijgen met de loon- of prijsontwikkeling en zal dat ook in 2013 niet kunnen doen.

Het is voor het eerst in de geschiedenis dat zoveel gepensioneerden en werknemers met een verlaging van hun pensioen(opbouw) te maken krijgen.

Klik hier voor de lijst van pensioenfondsen die gaan korten.

Hypotheek onder water?

Regelmatig kom ik bij mensen waar de hypotheek hoger is dan de verwachte verkoopopbrengst. Als deze situatie zich voor doet spreekt men van een hypotheek die onder water staat. Wat nu?
Om de zaken duidelijk voor te stellen, zijn er 3 opties:

Blijven wonen en wachten tot de prijzen weer stijgen of extra gaan sparen/aflossen.

Toch proberen te verkopen voor een prijs hoger dan de hypotheek.

Verkopen tegen een marktconforme prijs en het verschil in hypotheek en verkoopopbrengst vermeerderd met de verkoopkosten bij te passen.

Ad 1.
Als er geen noodzaak is om te verhuizen en de woonlasten goed betaald kunnen worden kan het blijven wonen een goede optie zijn. Houd er wel rekening mee dat de bank extra aflossingen kan gaan verlangen.

Ad 2.
Als er een dwingende reden is om te verkopen, denk aan verlies van een baan of echtscheiding, dan kan het verleidelijk zijn om een makelaar te vinden die de woning in de markt wil zetten voor een bedrag iets boven de hypotheekschuld. Dit is echter niet raadzaam. Momenteel hebben we te maken met een dalende woningmarkt en de realiteit is dat marktconform geprijsde woningen, die er bovendien goed uitzien, nog binnen een redelijke termijn worden verkocht.

Ad 3.
Als er een dwingende reden is tot verkoop of dat u de woning van uw dromen tegenkomt is verkoop in de huidige marktomstandigheden nog steeds een reële optie, mits de verkoopprijs marktconform en de presentatie optimaal is.
Wat voor mogelijkheden zijn er om het tekort aan geld voor aflossing van de hypotheek toch te kunnen betalen?

Als de hypotheek is afgesloten met Nationale Hypotheek Garantie zijn er afhankelijk van de situatie mogelijkheden dat de restschuld uit dit fonds wordt betaald.

De bank kan in sommige situaties bereid zijn om de restschuld mee te financieren. De hypotheekrente over een restschuld is 10 jaar aftrekbaar. Die restschuld moet dan wel ontstaan (zijn) in de periode 29 oktober 2012 tot en met 31 december 2017. Er geldt geen verplichting dat die restschuld ook afgelost moet worden.

Eenmalige schenking voor eigen woning. De leeftijdsgrens voor de eenmalige verhoogde vrijstelling schenkbelasting gaat naar 40 jaar (was 35 jaar). Deze verhoogde vrijstelling geldt voor schenkingen van ouders aan kinderen tot een bedrag 50.300 euro.

De vrijstelling voor de schenkbelasting geldt als het geld gebruikt wordt voor:
het verbeteren van de eigen woning;
de afkoop van erfpacht;
het aflossen van de hypotheek;
een studie.

Mocht er een dwingende reden zijn om toch de woning met een restschuld te verkopen, ga dan zo snel mogelijk in gesprek met de bank en overleg met hen wat de mogelijkheden zijn. Het is in het belang van de bank om mee te denken voor een oplossing.
Herkent u bovenstaande en wilt u weten wat voor u persoonlijk de mogelijkheden zijn? Bel ons dan voor een afspraak.



- Posted by Pascal de Roo -

Nieuwe woonplan geeft toch lagere woonlasten

Het afgelopen week gepresenteerde “woonakkoord” geeft aanleiding tot veel rumoer en misverstanden, vooral rondom de hypotheekparagraaf. Op basis van de brief van de minister en de nadere uitleg zoals die op de website van de SGP te vinden is, zijn de regelingen geanalyseerd en een aantal cases doorgerekend. 

De conclusie is dat hoewel de regeling complex oogt, er wel degelijk meer mogelijkheden voor huizenkopers ontstaan.
 
De constructie
De koper sluit een annuïtair dalende hypotheek ter grootte van het volledige leenbedrag. Hierover heeft hij renteaftrek voor een maximale duur van 30 jaar.
 
De annuïtaire betaling aan de bank is een vast bedrag, dat bestaat uit rente en aflossing. In het begin is het aflossingscomponent laag. Naarmate de lening verder is afgelost zal het rentecomponent dalen en het aflossingsdeel stijgen. De bank leent de koper van elke aflossing die hij doet, een bedrag terug. Deze ‘teruggaaf’ kan door de koper vrij besteed worden: zijn maandlast wordt zo verlaagd. Er bouwt zich zo een tweede, aflossingsvrije lening op, die begint op nul en na 30 jaar maximaal 50% van de waarde van de woning mag bedragen. De rente op deze tweede lening is even hoog als die van de ‘hoofdlening’, maar is niet aftrekbaar. Beide leningen geschieden onder het stellen van hypothecaire zekerheid.
 
Lagere maandlast gedurende de hele looptijd
Voor een modale huizenkoper levert dit een maandlast op die gedurende de hele looptijd lager is dan bij een volledige annuïteit. Voor een lening van € 200.000, duur 30 jaar, woningwaarde € 200.000, leningrente 4,5% en fiscaal aftrekpercentage 37% is de maandlast over de hele looptijd gemiddeld ruim 15,4 % lager: in het eerste jaar is dat bijna 18%, in het laatste jaar gemiddeld 13%. De kosten van bijproducten zoals overlijdensrisicoverzekeringen laten we hierbij buiten beschouwing. Bij hogere hoofdsommen en hogere aftrekpercentages loopt dit verschil verder op. De suggestie (overigens ook door de SGP en minister Blok gedaan) dat er alleen in de eerste jaren lagere maandlasten zijn klopt naar onze berekeningen uitwijzen niet. 

Ook de bewering van een aantal grote hypotheekketens dat de maandlasten ten alle tijden hoger zal zijn missen naar onze mening grond.
 
Resterende schuld en looptijd
Tegenover de lagere maandlast staat uiteraard een hypothecaire restschuld na 30 jaar, in ons voorbeeld € 100.000. In de brief van de minister staat expliciet dat het aan de geldverstrekker en de geldlener is om afspraken te maken over deze tweede lening, waaronder een langere looptijd. In de brief noemt hij bijvoorbeeld 35 jaar. Dit is een privaatrechtelijke zaak, waar de overheid zich blijkbaar verder niet in mengt. Her en der wordt de suggestie gedaan dat starters hun hypotheek in 35 jaar terug mogen gaan betalen. Dit is dus onjuist. Ook onjuist naar onze mening is de stelling dat de tweede lening een maximale looptijd van 35 jaar mag hebben. Er is geen renteaftrek mee gemoeid en de kredietrisico’s worden verder door de bank gedragen. De overheid is hier dus verder geen partij in.
 
Deze verruiming van de mogelijkheden laat onverlet dat creatieve partijen een dergelijke constructie sowieso hadden kunnen bedenken en maken. Nu is op voorhand duidelijk gemaakt dat dit door de overheid niet bestreden zal worden, althans binnen de geschetste kaders: maximaal 50% van de woningwaarde, in hypothecair verband en rentevoet aan elkaar gelijk.
 
De tweede lening kwalificeert niet als box 1 lening en komt daarmee automatisch in box 3. Voor mensen met vermogen zou deze lening een aftrekpost in box 3 opleveren.
 
Conclusie
Al met al oogt dit als een complexe regeling. De regeling lijkt zo gemaakt te zijn omwille van snelheid: een wetswijziging had zomaar de rest van het jaar kunnen duren. Het biedt echter wel degelijk budgettaire ruimte door lagere maandlasten. Bovendien is er ruimte voor maatwerk. Immers, een klant kan op een gegeven moment besluiten minder terug te willen lenen, bijvoorbeeld omdat zijn inkomenspositie is verruimd. Ook extra aflossingen op de tweede lening zijn denkbaar. De bank kan besluiten de terugbetalingen op een rekening te zetten, waar een rente op wordt vergoed die gelijk is aan de te betalen rente. Immers, zolang het geld niet is opgenomen staat het dan nog gewoon op de balans van de bank. Hiermee ontstaat een instrument dat zou passen in financiële planning, voor de bank kan een dergelijke spaarpotje het betalingsrisico dempen en de klant binden.
 
Zorgen over een resterende schuld lijken ook niet terecht. De restschuld met niet-aftrekbare rente zal alleen al door inflatiecorrectie op zowel woningwaarde als inkomen over 30 jaar minder zwaar in de portemonnee wegen dan nu. Als we uitgaan van de gemiddelde inflatie van de laatste 10 jaar (1,89%), zal het huis in ons voorbeeld zo’n € 344.000 waard zijn over 30 jaar. De lening van € 100.000 is dan dus nog zo’n 30% van de woningwaarde.
 
Wij denken dat, hoewel  regeling zoals gezegd complex is, hiermee welkome mogelijkheden voor kopers worden gecreëerd. De vraag is hoe snel aanbieders in staat zullen zijn producten hiervoor te ontwikkelen en te implementeren. Tevens onderstreept dit naar onze mening het grote belang van een deskundige advisering van de consument.




Bron Moneyview

Nieuwe plan lijkt mooier dan dat het in de praktijk is

In het aangepaste plan voor de woningmarkt waarover VVD, PvdA, D66, ChristenUnie en SGP overeenstemming hebben bereikt, blijft het volledig en annuïtair aflossen van hypotheken binnen 30 jaar de norm. Er mag wel een aflossingsvrije lening worden gesloten tot 50% van de woningwaarde, maar de rente daarover is niet aftrekbaar.

Wel kunnen nieuwe hypotheekklanten de rente over het hypotheekdeel waarbij wel periodiek wordt afgelost (minimaal 50%) aftrekken.

Volgens de nu geldende regels moeten nieuwe klanten 100% aflossen om voor hypotheekrenteftrek in aanmerking te komen.

"Tevens wordt het mogelijk gemaakt dat bank en klant afspraken maken over de aflossingstermijn van de tweede lening (de aflossingsvrije hypotheek, red.). Hierdoor kan de looptijd worden verlengd naar bijvoorbeeld 35 jaar", aldus minister Blok van Wonen en Rijksdiensten. Om de drempel voor starters op de woningmarkt te verlagen, gaat de jaarlijkse overheidsbijdrage aan het stimuleringsfonds voor startersleningen omhoog van € 20 mln naar € 50 mln.

De huurstijgingen worden beperkt tot maximaal 1,5% boven inflatie voor inkomens tot € 33.614 en maximaal 2% voor inkomens tot € 43.000. Daarboven is de huurstijging maximaal 4% boven inflatie. De verhogingen worden ingevoerd per 1 juli. "De nog in te voeren verhuurdersheffing kan structureel meer dan volledig worden betaald uit de opbrengsten van de huurverhoging."

Verder komt er een revolverend fonds voor energiebesparing "in de gebouwde omgeving" van € 150 mln, "aan te vullen met middelen vanuit de markt, zodat een totale investeringsimpuls van € 600 mln wordt bereikt." De btw op verbouwingen en renovatiewerken in bestaande bouw gaat per 1 maart voor een jaar omlaag naar 6%.

De maatregelen kosten de overheid de komende vijf jaar € 1,25 mld extra vergeleken met het regeerakkoord. " Volgens Blok zullen die extra kosten worden gedekt door nog te nemen andere maatregelen. "We realiseerden ons bij de totstandkoming van het regeerakkoord dar er zeer ingrijpende maatregelen nodig zijn om Nederland weer op orde te brengen. Daarbij hielden we er rekening mee dat we op sommige onderdelen water bij de wijn zouden moeten doen. Dat hebben we gedaan", aldus de minister over het akkoord.


- Posted by Pascal de Roo -

Btw op verbouwen en onderhoud naar 6%

De btw op het onderhoud en verbouwen van woningen gaat op 1 maart naar 6 procent. Dat is een van de maatregelen uit het akkoord over de woningmarkt van het kabinet met de oppositiepartijen D66, ChristenUnie en SGP.



- Posted by Pascal de Roo -

Brekend !! Aanpassing hypotheekregels wordt overwogen

Het kabinet is bereid om de hypotheekregels te versoepelen. De 100-procent-aflossingsverplichting zal worden losgelaten: een hypotheek hoeft weer voor minimaal 50 procent worden afgelost.

Dat melden bronnen aan RTL Nieuws. Ook kan de termijn waarbinnen een hypotheek moet worden afgelost, verlengd van 30 naar 35 jaar.

De hypotheekregels wordt vanmiddag besproken in een debat in de Eerste Kamer. Het kabinet was al tot die aanpassing bereid in het overleg met het CDA, maar dat overleg mislukte gisteren. Minister Blok voor Wonen is nu in gesprek met D66, ChristenUnie en SGP.

De Eerste Kamer had in december al gevraagd om een aanpassing, maar toen was Blok niet te vermurwen. Hij zei toen dat een versoepeling te veel geld zou kosten.


- Posted by Pascal de Roo -

Ontwoeker je polis. Hoe doe je dat?

Als je een beleggingsverzekering of woekerpolis hebt is het belangrijk om te kijken wat dit betekent voor jouw persoonlijke financiële situatie. Niet alleen nu, maar zeker ook voor later. Als nu al blijkt dat de opbrengsten misschien tegenvallen, heb je nog tijd om je persoonlijke situatie te verbeteren. Dit kan later in je eigen voordeel zijn. ZO.nl legt graag uit wat je mogelijkheden zijn.

Welke mogelijkheden heb je?
Je kunt verschillende veranderingen in een beleggingsverzekering laten doorvoeren:

1. Premie verhogen
Als nu al blijkt dat de opbrengsten van je beleggingsverzekering of woekerpolis tegenvallen, heb je nog tijd om je persoonlijke situatie te verbeteren. Dit kan later in je eigen voordeel zijn. Je premie verhogen is een mogelijkheid.

Verzekeraars bieden soms de mogelijkheid om de premie die je betaalt voor je beleggingsverzekering of woekerpolis te verhogen. Vaak blijven de doorlopende kosten gelijk. Hierdoor kun je sneller vermogen opbouwen.

In sommige gevallen worden er toch nieuwe kosten in rekening gebracht als je je premie verhoogt. Dit kan je voordeel verkleinen. Wil je je premie verhogen? Ga naar je adviseur en vraag om advies.

2. Je verzekering of woekerpolis (tijdelijk) premievrij maken
Als nu al blijkt dat de opbrengsten van je beleggingsverzekering of woekerpolis tegenvallen, heb je nog tijd om je persoonlijke situatie te verbeteren. Dit kan later in je eigen voordeel zijn. Premievrij maken is een mogelijkheid.

Bij premievrij maken stop je alleen de premiebetaling (inleg) terwijl je verzekering gewoon blijft doorlopen. Je verzekeraar brengt na het premievrij maken nog steeds kosten in rekening. Vallen de beleggingsresultaten tegen, dan bestaat de kans dat de waarde van de polis steeds verder afneemt. Dit heet het inteereffect.

Het stoppen van de premiebetaling kan fiscaal nadelig zijn. Ook kan een verandering in je beleggingsverzekering of woekerpolis veel betekenen voor de opbouw van je vermogen. Laat je daarom goed adviseren door een adviseur.

3. Beleggingsverzekering afkopen
Als nu al blijkt dat de opbrengsten van je beleggingsverzekering of woekerpolis tegenvallen, heb je nog tijd om je persoonlijke situatie te verbeteren. Dit kan later in je eigen voordeel zijn. Afkopen is een mogelijkheid.

Wat is afkopen?
Het afkopen van je verzekering betekent dat je deze beëindigt. Je verzekeraar keert jou de opgebouwde poliswaarde uit minus eventuele afkoopkosten. Een adviseur kan beoordelen of het gunstig is om je verzekering af te kopen.

4. Switchen van beleggingsfondsen
Als nu al blijkt dat de opbrengsten van je beleggingsverzekering of woekerpolis tegenvallen, heb je nog tijd om je persoonlijke situatie te verbeteren. Dit kan later in je eigen voordeel zijn. Switchen van beleggingsfondsen is een mogelijkheid.

Wat betekent het switchen van beleggingsfondsen?
Veel verzekeraars geven de mogelijkheid om de samenstelling van je opgebouwde waarde te wijzigen. Dit wordt ook wel switchen genoemd. Switchen betekent dat er beleggingen van jou worden verkocht. Van de opbrengst worden nieuwe beleggingen aangekocht. Zo kun je kiezen voor nieuwe beleggingen met een ander verwacht rendement en risico.

Het is belangrijk dat je beleggingen aansluiten bij jouw persoonlijke situatie. Je beleggingen zullen ook na het switchen nog steeds passend moeten zijn. Laat je daarom goed adviseren door een adviseur.

5. Beleggingsverzekering oversluiten
Als nu al blijkt dat de opbrengsten van je beleggingsverzekering of woekerpolis tegenvallen, heb je nog tijd om je persoonlijke situatie te verbeteren. Dit kan later in je eigen voordeel zijn. Oversluiten is een mogelijkheid.

Wat is oversluiten?
Bij oversluiten kies je een nieuw product dat zo goed mogelijk past bij je doelen en het risico dat je wilt lopen. Vaak zal dit een product zijn met lagere kosten. Op jouw verzoek zal de verzekeraar de waarde uit de huidige polis overmaken naar het nieuwe product.

Het oversluiten naar een nieuw product kan fiscaal nadelig zijn. Ook kan een verandering in je beleggingsverzekering of woekerpolis veel betekenen voor de opbouw van je vermogen. Laat je daarom goed adviseren door een adviseur.

Misschien is het in jouw situatie zelfs beter om niets te doen, want dat is ook een optie. Vraag om advies voordat je beslissingen neemt. Een adviseur kan je helpen met het krijgen van inzicht in je persoonlijke situatie en je polis. Als je deze wilt verbeteren, kunnen jullie samen kijken naar de mogelijkheden voor een oplossing die bij je past.

Let ook goed op eventuele fiscale consequenties als je wijzigingen aanbrengt in jouw beleggingsverzekering. Vraag dit na bij jouw adviseur.

ZO makelaars kan uw woning ook verhuren

ZO makelaars heeft een systeem gelanceerd waarmee huiseigenaren hun woning eenvoudig, tegen lage kosten en met toestemming van de hypotheekverstrekker tijdelijk kunnen verhuren. Het zogenoemde NVM Verhuurplatform, dat in samenwerking met Huisover is ontwikkeld, biedt een uitweg voor dubbele woonlasten als gevolg van de moeilijke koopmarkt.

Het Verhuurplatform ondersteunt de procedure voor tijdelijke verhuur op basis van de Leegstandswet. Eigenaren kunnen inkomsten ontvangen uit verhuur zolang de woning te koop staat, maar kunnen bij verkoop van hun woning het huurcontract toch relatief snel beëindigen. Op deze manier kunnen dubbele woonlasten worden beperkt. Woningbezitters kunnen voor een tijdelijke verhuuropdracht terecht bij ZO makelaars. 

ZO makelaars biedt huiseigenaren de mogelijkheid met toestemming van banken over te gaan tot tijdelijke verhuur. Banken krijgen de mogelijkheid het proces in te richten en te controleren. Bij diverse banken, waaronder ABN Amro en ING, kan toestemming worden aangevraagd.

Binnen het NVM Verhuurplatform is het proces geautomatiseerd. Eerst wordt nagegaan of de woningeigenaar aan de benodigde voorwaarden voldoet en wordt een voorwaardelijke toestemming voor verhuur aangevraagd bij de hypotheekverstrekker. Na voorwaardelijke toestemming kan een vergunning voor verhuur bij de gemeente worden aangevraagd. Als een huurder is gevonden, verstrekt het platform de benodigde contracten en akten, waarna definitieve toestemming van de hypotheekverstrekker volgt.

De kosten van deze handeling zijn Eur 120,-

Overweegt u uw woning te verhuren, dan kunnen wij dat voor u in gang zetten.

Duokoop via ZO.nl

Recent heeft ZO makelaars een nieuwe, aanvullende mogelijkheid voor verkopers van onroerend goed.

Duokoop
Voordelen Duokoop Erfpacht als daarmee woningen mee te koop aangeboden worden:

- Voor bouwprojecten en ontwikkelaars een extra verkoopmiddel om woningen exclusief grond aan te bieden

- Aangeboden woning met de Erfpachtregeling wordt 4 keer meer bekeken door lagere prijs

- Men behoudt altijd het recht om de woning in volle eigendom te verkopen

- Grond onder bestaande woning kan ook verkocht worden, bv met senioren met laag pensioen

- Grond elk moment boetevrij teruggekocht worden tegen een taxatiewaarde

- Duokoopregeling is te financieren met Duokoophypotheek

- Betrokken en ervaren professionele partners die resultaat gericht werken

- Exclusief verkrijgbaar bij onze gecertificeerde ZO makelaar

Enkele rekenvoorbeelden
Meer weten?




Kopen met de Erfpachtregeling van Duokoop
Als koper herkent u het vast wel: uw droomhuis is het eigenlijk net iets te duur voor u. De toetsingscriteria van banken bij het verstrekken van een hypotheek zijn zeer streng.
De Erfpachtregeling brengt het kopen van uw droomhuis misschien wel binnen uw bereik. Indien u koopt met gebruikmaking van de Erfpacht regeling hoeft u alleen het huis te kopen en niet de grond. Bij de Erfpacht regeling wordt de grond in erfpacht uitgegeven en 'huurt' u de grond. U kunt deze op elk moment alsnog kopen.

De financiële gevolgen van het kopen van een eigen woning
Aan het kopen van een eigen woning zijn lasten verbonden welke periodiek terug komen. U moet daarbij denken aan de volgende lasten:
- de maandelijkse rente voor de hypothecaire lening;
- eigenaarsbelasting van de woning;
- verzekeringspremie voor de opstalverzekering;
- onderhoudskosten.

Bij dit overzicht hoort ook de aflossing van de hypotheek. De aflossing wordt echter apart genoemd, omdat aflossen van de hypotheek eigenlijk een vorm van sparen is. Iedere maand neemt de hypothecaire schuld een klein beetje af. Welke lasten verbonden zijn aan de hypotheek hangt af van de gekozen hypotheekvorm.

Bij kopen met de Erfpachtregeling krijgt u behalve bovenstaande kosten ook maandelijks de huur van de grond (het canon) betalen. De hoogte van de canon komt ongeveer overeen met de rente welke op een hypothecaire lening wordt betaald.

Kosten koper
Eenmalig betaalt u bij de aankoop van de woning de kosten om eigenaar te worden. Dit zijn eenmalige kosten en betreft onder meer de overdrachtsbelasting, notariskosten en de kadastrale rechten.

De financiering van de eigen woning - Nationale Hypotheek Garantie
Niet alle banken zijn bereid om een hypothecaire lening te verstrekken op basis van de Erfpachtregeling. Mede om u als koper te beschermen schrijven de voorwaarden van de Erfpachtregeling voor dat uw hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) moet worden afgesloten. De normen van NHG zijn streng, maar zorgen er wel voor dat u door het kopen van een eigen woning niet te zware woonlasten krijgt. De Erfpacht regeling is voorgelegd aan de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen, die de NHG verstrekt. De Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen heeft te kennen gegeven dat voorwaarden van de NHG geen beperkingen kennen ten aanzien van de grondeigenaar, zodat ook op een hypotheek op grond van de Erfpacht NHG kan worden verkregen.

Geeft de Erfpachtregeling u beperkingen?
De Erfpacht regeling geeft u geen beperkingen. U bent volledig vrij in het doen en laten met uw woning. U mag alle aanpassingen in uw woning aanbrengen die u wenst. Wilt u uw woning verkopen, dan bent u vrij om dit te doen. U hebt geen aanbiedingsplicht aan het fonds en u hoeft een eventuele winst op de woning niet te delen met het fonds. Wenst uw koper liever de volledige eigendom van de woning hebben, in plaats van een woning met de Erfpacht regeling? Dat kan, want gelijktijdig met de verkoop van uw woning kunt u de grond bijkopen tegen de huidige taxatiewaarde en deze vervolgens meteen doorverkopen aan uw koper.

Fiscale consequenties
Conform de huidige wetgeving wordt verondersteld dat de maandelijks te betalen canon gekwalificeerd als aftrekbare kosten in box 1 (indien en voor zover de woning volledig kwalificeert als eigen woning in de zin van artikel 3.111 Wet op de Inkomstenbelasting 2001). Zowel de hypotheekrente als de canon kunnen dus op basis van de huidige fiscale wet-en regelgeving in beginsel worden verrekend in box 1. Daarvan is geen sprake indien de woning niet als hoofdverblijf wordt aangemerkt, indien de woning behoort het vermogen van een onderneming of indien de opbrengst wordt aangewend voor consumptieve doeleinden.

Verkopen met de Erfpachtregeling
U wilt uw woning verkopen. Door de huidige crisis wordt uw woning niet verkocht, u krijgt zelfs niet eens reacties op uw woning. Door het aanbieden van uw woning met de Erfpachtregeling zal de koopsom beduidend lager liggen dan uw huidige vraagprijs. Dit komt doordat uw huidige vraagprijs wordt verlaagd met de waarde van uw grond. Het voordeel van het aanbieden van uw woning met de Erfpachtregeling is dat een eventuele koper deze lagere koopsom vaak wel kan financieren.

Wilt u als makelaar meerdere woningen aanbieden?
Bent u makelaar of biedt u op een professionele manier meerdere woningen te koop aan en wilt u meer weten over deze mogelijkheid? Dat kan, neem contact met ons op voor de mogelijkheden. Wij staan u graag terzijde. U hoeft niet zelfstandig gecertificeerd te zijn, via onze aanstelling kunt u dit systeem uitproberen. Aan de hand van ons inventarisatieformulier kunnen woningen aangeboden worden.

Erfpacht gecertificeerde adviseur
Een Erfpacht gecertificeerde adviseur kan de Erfpachtregeling ook voor uw woning inzetten. Met de wetenschap van de waarde van de grond kan de makelaar uw woning tegen een lagere koopsom aanbieden. Indien u of uw makelaar een koper heeft gevonden die de woning met de Erfpachtregeling wenst te kopen, dan volgt op de dag van levering een gesplitste verkoop. U ontvangt als verkoper de volledige koopsom, gesplitst in een deel van de koopsom voor de opstal en een deel van de koopsom voor de grond. Beide bedragen opgeteld is de volledige koopsom. Uiteraard kan de woning ook zonder de Erfpachtregeling worden verkocht. De uiteindelijke keus is aan de koper. U als verkoper hoeft dus niets te doen, behalve uw makelaar de opdracht geven om de woning met de Erfpachtregeling aan te bieden.

Voordelen Erfpacht:
- De woning wordt voor een lager bedrag aangeboden: grotere doelgroep;
- Aangeboden woning met de Erfpachtregeling wordt 4 keer meer bekeken op Funda door lagere prijs;
- In de meeste situatie is er een snellere verkooptijd;
- U behoudt altijd het recht om uw woning in volle eigendom te verkopen.

De in erfpacht gegeven grond op elk moment terugkopen
Dit kan op elk moment boetevrij tegen de taxatiewaarde die door een erkende makelaar is opgesteld. U kunt de grond boetevrij tegen taxatiewaarde overnemen. U wordt niet geconfronteerd met een boeteregeling of andere kostenverhogende maatregelen.



- Posted by Pascal de Roo -

Tips: schenken

U kunt jaarlijks een schenking doen aan uw kind (of kleinkind). Natuurlijk doet u dat het liefst belastingvrij en gelukkig zijn daar mogelijkheden voor. Ook is het mogelijk om belastingvrij een eenmalige schenking te doen. De voorwaarden om te schenken worden bepaald door het Ministerie van Financiën.

Bij een schenking denkt u vaak aan een contant bedrag. Er zijn ook mogelijkheden om ‘op papier’ te schenken. De verschillende mogelijkheden zullen wij in het kort uitleggen.

Jaarlijks contante schenking
U kunt jaarlijks contant aan uw kind of kleinkind schenken. Dit kunt u belastingvrij doen tot € 5.141,- voor uw kind of € 2.057,- voor uw kleinkind (2013). Daarboven moet u schenkbelasting betalen. Het basistarief hiervoor is 10%.

Eenmalige schenking
Als u eenmalig een bedrag vrijgesteld wilt schenken kan dat alleen als uw kind tussen de 18 en 35 jaar is. U kunt dan belastingvrij een bedrag schenken van € 24.676, - (2013). Dit bedrag kan worden verhoogd tot € 51.407, - (2013). Dit verhoogde bedrag mag dan alleen worden gebruikt voor de financiering van een studie, een woning of voor de aflossing van de hypotheek van uw kind.

Als uw kind ouder is dan 40 jaar maar zijn/haar partner nog niet, kan ook gebruik worden gemaakt van dit schenkingsrecht. Als u gebruik maakt van de verhoogde schenkingsvrijstelling moet u dit vermelden in uw aangifte inkomstenbelasting. De schenking moet daarnaast ook worden vastgelegd in een notariële akte.

Schenken op papier
Om te voorkomen dat een kind veel erfbelasting moet betalen kunt u er voor kiezen om op papier te schenken. Dit kan handig zijn als u veel vermogen heeft dat bijvoorbeeld in uw bedrijf of huis zit.

Een schenking op papier moet door een notaris in een akte worden vastgelegd. Hierin geeft u aan welk bedrag u aan uw kind schenkt. Uw kind ontvangt het bedrag pas na uw overlijden. Hierdoor heeft u in feite een schuld bij uw kind. Voor de wet is dit een schuld en daarom bent u bij schenken op papier elk jaar 6% rente verschuldigd aan uw kind.

Uw kind betaalt geen belasting over de ontvangen rente. Wel moet uw kind belasting (vermogensrendementsheffing) gaan betalen als de totale schenkingswaarde boven de belastinggrens uitkomt. Deze grens is € 21.139,- (2013) en de belasting bedraagt hierbij 1,2%.

Overweegt u een schenking te doen dan gaan wij graag voor u na welke mogelijkheden het beste aansluiten op uw wensen. Neem gerust contact met ons op voor een afspraak.


- Posted by Pascal de Roo -

Tips: overlijden

Overlijden is een treurige zaak. Zeker als u uw partner of kind verliest. Niemand wil hier graag over nadenken. Toch is het belangrijk om een aantal zaken goed te regelen. Het overlijden kan namelijk grote financiële gevolgen voor u hebben. Wij kunnen voor u inventariseren wat u allemaal heeft geregeld en hoe uw situatie er dan uit komt te zien. Daarbij kunnen we u advies geven over zaken die voor u van belang zijn om te regelen. We geven de belangrijkste hieronder weer.

Uitvaart
Een begrafenis of crematie is een kostbare zaak. Er zijn tegenwoordig veel mogelijkheden. Bent u hiervoor wel voldoende verzekerd? Ook voor uw kinderen? Een uitvaart kost al gauw € 6.000,-. Voor een uitgebreide uitvaart moet u al gauw denken aan minimaal € 10.000,-. Check uw uitvaartverzekering of laat dit door ons doen. Let vooral goed op de voorwaarden!

Testament
Een testament is belangrijk, zeker als u samenwonend bent. Om ervoor te zorgen dat u de erfenis ontvangt moet dit bij de notaris vastgelegd worden. Als er kinderen in het spel zijn en u bent niet gehuwd en heeft geen samenlevingscontract dan zijn de kinderen de enige erfgenamen.

Een testament kan ook zorgen voor een besparing van erfbelasting. U kunt in een testament aangeven wie uw erfgenamen zijn en voor welk deel. Hierbij moet u wel rekening houden met het wettelijk erfdeel maar verder kunt u dit zelf verdelen. Ook kunt u ervoor zorgen dat een instelling of fonds een deel van uw erfenis ontvangt.

Overlijdensrisicoverzekering
Het is belangrijk dat de achterblijvende partner niet met schulden komt te zitten. Zeker als de partner geen inkomen heeft. Indien u een huis met hypotheek heeft is het belangrijk dat de hypotheek voldoende wordt afgelost bij overlijden. Dit geldt zeker voor aflossingsvrije hypotheken. Hiervoor kunt u een overlijdensrisicoverzekering afsluiten. Wij kunnen inzicht geven in uw situatie. Daarbij kunnen wij aan de hand van diverse scenario’s de gevolgen laten zien bij overlijden.

Nabestaandenuitkering
De achterblijvende partner kan misschien in aanmerking komen voor een nabestaandenuitkering (ANW). Echter, er moet aan een aantal voorwaarden worden voldaan. De achterblijvende partner moet geboren zijn voor 1 januari 1950, voor minimaal 45% arbeidsongeschikt zijn of kinderen onder de 18 jaar hebben.

Heeft u geen inkomen heeft en voldoet u niet aan de ANW voorwaarden dan komt u in aanmerking voor een bijstandsuitkering. Er bestaan goede mogelijkheden om u te verzekeren tegen een inkomensterugval als uw partner overlijdt. Vraag ons naar de mogelijkheden.

Neem voor verdere informatie contact met ons op. Wij kunnen u alles vertellen wat er bij overlijden om de hoek komt kijken en welke oplossingen er zijn.


- Posted by Pascal de Roo -

Tips: echtscheiding

Gaat u scheiden of overweegt u om te gaan scheiden? Er komt in dat geval veel op u af. Er zijn praktische problemen die moeten worden opgelost. Tevens moet de echtscheiding juridisch goed geregeld worden. Wij kunnen u helpen om een plan op te stellen van financiële zaken die geregeld moeten worden. Ook kunnen wij hierin bemiddelen. Een echtscheiding loopt te allen tijde via een rechtbank. Hieronder staan een aantal punten die voor u van toepassing kunnen zijn.

Kinderen
Indien er minderjarige kinderen in het spel zijn is een ouderschapsplan verplicht. Dit plan dient door beide partners samengesteld te worden en wordt door de rechter beoordeeld. Zaken die hierbij om de hoek komen kijken zijn: hoofdverblijf kind, de zorg, verdeling kosten, vakanties, school en alimentatie. Voor kinderen jonger dan 12 jaar zal de rechter uiteindelijk bepalen wie deze toegewezen krijgt. Dit geldt ook voor de omgangsregeling.

Partneralimentatie
Bij scheiden bent u in basis verplicht om alimentatie te betalen aan de partner. De hoogte en de duur van de alimentatie hangt af van onder andere uw eigen inkomen en uw financiële verplichtingen. Vaak wordt de hoogte en duur van de alimentatie via de rechtbank bepaald. De partner kan er voor kiezen om geen alimentatie te eisen.

Pensioenverevening
De partner waarvan u scheidt heeft in principe recht op de helft van het opgebouwde pensioen dat u heeft opgebouwd tijdens uw huwelijk. Dit pensioenaandeel dient u over te dragen aan uw partner. Ditzelfde geldt ook voor uw partner. Pensioenverevening is alleen van toepassing als u gehuwd bent of samenleeft via geregistreerd partnerschap. Pensioenverevening is een recht, geen plicht.

Eigen woning
Indien u een eigen woning heeft moet bekeken worden wie financieel de woonlasten kan blijven dragen. Bij een koopwoning kan gekozen worden om de woning te verkopen. De rechter zal bij een huurwoning bepalen wie de woning kan blijven bewonen. Dit hangt meestal af van de gezinssamenstelling en gezinssituatie. Natuurlijk moeten de woonlasten daarbij draaglijk zijn.

Inboedel
U dient deze in overleg en redelijkheid te verdelen. Voor gehuwden in gemeenschap van goederen dient alles evenredig verdeeld te worden.

Huisdieren
Indien er huisdieren zijn zal in overleg bepaald moeten worden wie het huisdier (of huisdieren) krijgt. Ook kan er voor gekozen worden om het huisdier aan derden over te dragen. Juridisch gezien wordt een huisdier net zo behandeld als inboedel.

Schulden/Spaargeld
Schulden, in welke vorm dan ook (hypotheek, persoonlijke lening, doorlopend krediet), zullen bekeken moeten worden. In principe zullen deze verdeeld moeten worden. Dit geldt ook voor spaargeld.

U ziet dat er veel zaken zijn die geregeld moeten worden. U heeft ongetwijfeld nog vragen hierover. Wij kunnen u helpen of adviseren met veel financiële zaken zoals de pensioenverevening en schulden. Neem hiervoor contact met ons op.


- Posted by Pascal de Roo -

Tips: trouwen, geregistreerd partner of samenwonen

U heeft plannen om te gaan trouwen of samenwonen? Misschien is geregistreerd partnerschap iets voor u? Wat zijn de bijkomende voor- en nadelen als u trouwt of gaat samenwonen? Heeft u wel eens gedacht om te trouwen in het buitenland?

Natuurlijk komt er voor sommige opties meer bij kijken. Met fiscale en financiële zaken kunnen wij u helpen! De belangrijkste zaken worden per optie voor u in het kort op een rijtje gezet.

Trouwen:
Erfenis is geregeld volgens de wettelijke regels.
Partnerpensioen is automatisch geregeld.
Verplicht om elkaar te onderhouden.
Scheiden moet u regelen via de rechter.
Voor de belasting bent u automatisch fiscale partners; u kunt aftrekposten verdelen.
Bij scheiding bent u alimentatie verschuldigd.
Ouderschap is wettelijk geregeld; u bent beiden automatisch ouder.
Bij overlijden betaalt u successierechten volgens het laagste tarief.

Geregistreerd partnerschap:
Erfenis kan een probleem vormen indien geregistreerd partnerschap in het buitenland is gesloten.
Partnerpensioen is automatisch geregeld.
Verplicht om elkaar te onderhouden.
Scheiden kunt u vaak buiten de rechter om regelen.
Voor de belasting bent u automatisch fiscale partners; u kunt aftrekposten verdelen.
Bij scheiding bent u alimentatie verschuldigd.
Ouderschap dient zelf geregeld te worden.
Bij overlijden betaalt u successierechten volgens het laagste tarief.
Samenwonen met samenlevingscontract
Erfenis moet u zelf regelen. Laat bij de notaris een testament opstellen.
Partnerpensioen dient u zelf te regelen; laat dit vastleggen in het samenlevingscontract.
Voor de belasting kunt u fiscale partners worden; u kunt dan aftrekposten verdelen.
Uit elkaar gaan kunt u buiten de rechter om regelen.
U dient zelf een regeling te treffen voor alimentatie. Er is wettelijk niets geregeld.
Ouderschap dient zelf geregeld te worden.
Bij overlijden betaalt u meer successierechten, afhankelijk van duur samenleving.

Samenwonen zonder samenlevingscontract:
Erfenis moet u zelf regelen. Laat bij de notaris een testament opstellen.
Partnerpensioen dient u zelf te regelen; u kunt nergens (wettelijk) aanspraak op maken.
Voor de belasting kunt u nooit fiscale partners zijn; u kunt geen aftrekposten verdelen.
Uit elkaar gaan kunt u buiten de rechter om regelen.
U dient zelf een regeling te treffen voor alimentatie. Er is wettelijk niets geregeld
Ouderschap dient zelf geregeld te worden.
Bij overlijden erft de partner in principe niets. Laat een testament opstellen!


Wij kunnen uw huidige en uw gewenste toekomstige situatie analyseren. Daarbij kunnen wij u diverse scenario’s en de gevolgen hierbij voorrekenen. Wij kunnen u ook assisteren met belasting- en/of pensioenzaken. Neem hiervoor contact met ons op.



- Posted by Pascal de Roo -

Hoe voorkom je schade?

Een ongeluk zit in een klein hoekje. Dan is het goed als u verzekerd bent tegen de schade. Toch zijn veel schades te voorkomen. Graag bieden wij u hierbij enige tips om schade te voorkomen of te beperken.

Veel schades in en aan uw woning kunnen voorkomen worden. Denkt u hierbij aan de volgende zaken:

Tips om waterschade te voorkomen:
Maak regelmatig de dakgoten van uw woning schoon en controleer of het hemelwater goed wegloopt. Dit om waterschade te voorkomen.

Voorzie uw vaatwasser en wasmachine van een waterslot. Veel waterschades worden veroorzaakt door een gesprongen aan- of afvoerslang.

Tips om inbraak te voorkomen:
Voorzie ramen en deuren van deugdelijk hang- en sluitwerk. Bij voorkeur veiligheidssloten voorzien van Politiekeurmerk Veilig Wonen.

Laat sleutels niet aan de binnenkant van de deur zitten, dit om ‘hengelen te voorkomen’. Laat sleutels ook niet in het zicht liggen, berg ze veilig op. Ook uw autosleutels!

Berg materialen die door inbrekers gebruikt kunnen worden om in de woning te komen goed op of zet ze vast. Denk hierbij onder meer aan ladders en vuilcontainers.

Zorg voor goede verlichting, zowel in als rondom de woning. Buiten kunt u verlichting met een bewegingsdetector ophangen, zodat de inbreker meteen vol in het licht staat.

Verstop uw woning niet achter dichtbegroeid groen. Inbrekers kunnen zo ongezien hun gang gaan.

Laat eventueel een alarminstallatie installeren.

Laat bij het verlaten van uw woning geen waardevolle spullen in het zicht achter.
Het is mogelijk om uw spullen te voorzien van een DNA (Selecta DNA). Met deze transparante vloeistof kunt u als eigenaar uw kostbare spullen merken. Dit schrikt inbrekers af. Gestolen en gevonden goederen kunnen aan de hand daarvan herleid worden naar u als eigenaar.

Laat uw woning tijdens uw vakantie niet onbeheerd achter. Zorg ervoor dat regelmatig de brievenbus geleegd wordt. Ook de planten kunnen dan verzorgd worden. Een uitgedroogde plant op de vensterbank is een duidelijke uitnodiging.

Krijgt u toch te maken met diefstal van spullen uit uw woning, doe dan altijd aangifte bij de lokale politie. Zonder aangifte wordt uw schade meestal niet vergoed.

Tips om brand in uw woning te voorkomen:
Heeft u een haard of allesbrander? Laat dan regelmatig uw rookkanaal van uw woning controleren en schoonmaken. Het regelmatig laten reinigen van het rookkanaal kan brand in uw woning voorkomen.

Berg brandbare stoffen (zoals terpentine, spiritus of verf) goed op. Liefst achter slot en grendel en buiten bereik van kinderen. Laat ook geen lucifers of aanstekers rondslingeren.

Laat brandende kaarsen nooit onbeheerd achter en zet brandende kaarsen niet in de buurt van brandbare materialen of gordijnen.

Voorzie uw woning van goedgekeurde rookmelders zodat een brandje in huis snel ontdekt wordt en u het zelf nog kunt blussen.

Laat apparatuur niet stand-by staan en probeer stof zoveel mogelijk te verwijderen. Dat scheelt in het energieverbruik maar ook ontstaat er vaak kortsluiting door stof dat zich in de apparatuur verzameld heeft.

Rook niet in bed en gebruik asbakken waar uw sigaretten of andere rookwaren niet uit kunnen vallen.

Zet een frituurpan na gebruik direct uit en laat deze afkoelen. Ga niet lopen met heet frituurvet.

Blus bij een vlam in de pan niet met water maar gebruik een deksel of doe een branddeken op de pan. Sluit gas of elektra direct af.

Maak samen met uw gezin een vluchtplan zodat iedereen snel de woning kan verlaten en ernstige verwondingen voorkomen worden.

Tips om een auto-inbraak te voorkomen:
Laat geen waardevolle spullen achter in uw auto, ook geen jassen of tassen.

Haal opladers en houders van navigatieapparatuur uit uw auto. Ook draagbare DVD spelers geven aanleiding tot een inbraak. Neem deze mee of berg ze op uit het zicht.

Zet uw auto altijd op slot. Ook als u maar kort weg bent.

Voorzie uw auto van een startonderbreker of een goedgekeurd alarmsysteem.

Parkeer uw auto op een goed verlichte parkeerplaats en in het zicht.

Tips voor een zorgeloze vakantie:
Controleer of uw voertuig (en eventueel caravan) technisch in orde is. U kunt hiervoor bij uw garage meestal een vakantiecheck laten uitvoeren.

Let tijdens uw reis op uw snelheid, houd afstand en plan uw route zorgvuldig.
Controleer vooraf op wegwerkzaamheden, verwachte files en het weer.

Gaat u met de caravan, hou dan de periode dat uw caravan voor de deur staat zo kort mogelijk. Zorg ervoor dat uw caravan niet weggereden of aan een andere auto gekoppeld kan worden. Controleer ook of de gasflessen in de disselbak goed vaststaan.

Neem zo min mogelijk waardevolle spullen mee. Uw laptop past meestal niet in uw kluis van uw appartement of hotel.

Verlies uw bagage niet uit het oog tijdens uw reis en laat uw bagage tijdens uw reis niet onbeheerd achter.

Krijgt u toch te maken met verlies of diefstal van uw spullen tijdens uw vakantie, doe dan altijd aangifte bij de lokale politie. Zonder aangifte wordt uw schade meestal niet vergoed.


- Posted by Pascal de Roo -