Rabobank: Woningmarkt moet inspelen op wensen van consument
Een terugkeer naar de woningmarkt van voor de crisis die in 2008 begon is niet alleen zeer onwaarschijnlijk, maar ook onwenselijk. De 'oude' situatie doet bijvoorbeeld geen recht aan de veranderende woonbehoeften en tal van andere maatschappelijke ontwikkelingen. Zo zal de koopwoning in de toekomst veel meer een 'levensloophuis' zijn en zullen consumenten aanzienlijk minder doorstromen naar een steeds grotere en duurdere koopwoning. Ook zorgen bewegingen op bijvoorbeeld de arbeidsmarkt ervoor dat de vraag naar vrije huurwoningen in de toekomst zal toenemen. Daarom zal een ontwikkeling moeten worden ingezet naar een woningmarkt die tegemoet komt aan de woonwensen van consumenten. Dat schrijven economen van Rabobank in hun vandaag verschenen woningmarktvisie Anders wonen - Naar een werkende woningmarkt.
De Nederlandse woningmarkt is de uitkomst van een samenspel van onder meer economische, sociaal-culturele en institutionele ontwikkelingen. Veranderingen hierin zorgen ook voor veranderingen in woonbehoeften en -voorkeuren en daarmee voor veranderingen in het woningaanbod. Zo zullen veranderende demografische en sociaal-maatschappelijke ontwikkelingen de woningmarkt sterk beïnvloeden. De verwachting is bijvoorbeeld dat de nieuwe generaties ouderen steeds vaker en langer in een koopwoning zullen blijven wonen. De vergrijzing en het stijgende aantal eenpersoonshuishoudens spelen ook een belangrijke rol bij de woonlocatiekeuze. Bovendien leiden wijzigingen in het pensioen- en zorgstelsel ertoe dat de eigen woning steeds meer als een oudedagsvoorziening wordt gezien. Daarnaast vraagt de flexibeler wordende arbeidsmarkt met jobhoppen en zzp'ers steeds meer om een accomoderende woningmarkt met een goed toegankelijke huursector als alternatief voor de koopsector. Voorts wordt de economische crisis aangegrepen om grote hervormingen door te voeren en dus ook in het woningmarktbeleid. Deze aanpassingen zijn niet alleen noodzakelijk om de huidige knelpunten aan te pakken, maar vooral ook omdat de woningmarkt voor voldoende woningaanbod moet zorgen dat inspeelt op veranderende woonvoorkeuren.
Naar een meer statische koopwoningmarkt en een meer dynamische huurwoningmarkt
De 'normale' situatie van vóór 2008 kenmerkte zich door een dynamische koopwoningmarkt, waarbij woningverkopen een onderdeel vormen van een keten van transacties. De continue instroom van starters was noodzakelijk om de doorstroming op gang te houden. Deze instroom werd gestimuleerd door een vrij statische huurwoningmarkt, die met lange wachtlijsten in het sociale huursegment en het vrijwel ontbreken van een particulier huursegment voor velen geen alternatief bood voor kopen. Ook de gunstige kredietvoorwaarden in de jaren vóór de crisis -zowel verstrekkingsvoorwaarden als hypotheekrenteaftrek- maakten kopen relatief aantrekkelijk. Maar de instroom werd een steeds grotere bottleneck, omdat de betaalbaarheid van woningen een steeds groter probleem werd voor 2008, aldus de Rabo-economen.
In het door hen geschetste toekomstbeeld is de Nederlandse woningmarkt er dan ook een van een statische koop- en een meer dynamische huursector. Een dynamische huurwoningmarkt kent een relatief groot aandeel van de vrije huursector en een beperkte overheidsinmenging. Wel moet een kwalitatief goede huurwoning bereikbaar blijven voor eenieder. Zo kan een goed alternatief ontstaan voor een koopwoning. Op een statische koopwoningmarkt wachten woonconsumenten langer met de aankoop van een eigen woning, omdat ze minder hypothecair willen financieren en meer eigen geld willen inbrengen. Ook kiest een steeds groter deel van de huishoudens ervoor om juist helemaal geen eigen woning aan te schaffen. Deze nieuwe woningmarktstructuur is deels het gevolg van het eigendomsneutrale woonbeleid van de overheid. Hierdoor kunnen woonconsumenten een betere afweging maken tussen huren en kopen. Tegelijkertijd heeft het eigendomsneutrale woonbeleid ook invloed op de financiering van de koopwoning, die een belangrijke rol speelt in de koopbeslissing. Zo is in de nieuwe woningmarktsituatie een minder hoge hypotheek ten opzichte van de waarde van het onderpand gebruikelijk. Een bewuste keuze voor de koopwoning en een langetermijnhorizon van de koper zorgen ervoor dat de woning ook directer op de eigen woonbehoeften wordt gebouwd of aangepast. Koopwoningen zullen in deze nieuwe woningmarktsituatie steeds vaker door particulier opdrachtgeverschap worden gerealiseerd.
Belanghebbenden gebaat bij lange transitieperiode en helder tijdspad
De economen hebben in hun studie de contouren geschetst van een toekomstige woningmarkt op basis van economische en sociaal-maatschappelijke trends en veranderingen in het woningmarktbeleid. Dit toekomstbeeld staat ver af van de huidige situatie. De onderzoekers realiseren zich dat de overgang naar de nieuwe situatie institutionele hervormingen vergt die niet van de ene op de andere dag kunnen worden doorgevoerd. Wijzigingen in het woningmarktbeleid raken immers de directe belangen van vele partijen. Door de huidige economische situatie wordt het verlies dat veel betrokken partijen moeten nemen nog groter. Bovendien is de woningmarkt een voorraadmarkt, waardoor aanpassingen per definitie traag zullen verlopen. De partijen op de woningmarkt zijn daarom gebaat bij een lange transitieperiode en een helder tijdspad. Maar nu niet de richting inslaan naar een werkende woningmarkt vergroot het verlies alleen maar.
- Posted by Pascal de Roo -
Het portal voor verzekeringen, hypotheken en makelaardij
zondag 30 juni 2013
De roze koffer...
Reizigers met roze koffers zijn eerder op de vakantiebestemming, zo blijkt uit onderzoek onder 2000 consumenten door verzekeraar FBTO. Tweederde van alle vakantiegangers vindt het lastig zijn of haar koffer op de bagageband te onderscheiden. De belangrijkste oorzaak is de eenheidsworst aan koffers. Ruim de helft van de koffers bestaat uit de kleuren zwart en blauw.
Dertig procent van de reizigers is daardoor wel eens bagage kwijtgeraakt. Zwarte koffers zijn hierbij het vaakst de boosdoeners.
Eigen bagagesticker
Om het reizigers makkelijk te maken liet FBTO 2000 testpersonen hun eigen opvallende koffersticker ontwerpen. Met een bont resultaat. FBTO onderzoekt na de zomervakantie of de testpersonen dankzij de opvallende koffersticker eerder hebben kunnen genieten van hun vakantie.
Overige uitkomsten onderzoek:
Top 5 vakantielanden:
1. Spanje
2. Turkije
3. Griekenland
4. Verenigde Staten
5. Italië
Top 5 kleur koffer:
1. Zwart (31%)
2. Blauw (23%)
3. Rood (11%)
4. Grijs (10%)
5. Roze (7%)
- Posted by Pascal de Roo, bron Eufin -
donderdag 27 juni 2013
Ons nieuwe DVD
De overgrote meerderheid van de consumenten waardeert de komst van het nieuwe, standaard dienstverleningsdocument (DVD) zeer. Het document biedt volgens hen duidelijkheid over onder meer de kosten van financieel advies en de rol van adviseurs bij de keuze van het juiste financiële product. Ze vinden het DVD daarnaast belangrijk om te bepalen of een financieel dienstverlener onafhankelijk is.
Dat blijkt uit representatief onderzoek onder 870 consumenten naar het nieuwe, standaard dienstverleningsdocument.
Vanaf 1 juli krijgen consumenten dit DVD van financiële dienstverleners als ze zich oriënteren op financieel advies, bijvoorbeeld als ze een hypotheek willen afsluiten of vermogen willen opbouwen voor hun pensioen. De meeste consumenten (58 procent) verwachten het DVD dan te gebruiken; 17 procent zegt dit niet te doen.
Vanaf volgende week zal ons nieuwe DVD zichtbaar zijn op www.zo.nl
Wij hechten veel waarde aan transparantie en de onafhankelijkheid van onze adviseurs ten opzichte van adviseurs die werken bij banken of verzekeraars.
Het is belangrijk om producten van verschillende aanbieders mee te nemen in het advies, in plaats van een keuze uit slechts één aanbieder!, aldus Pascal de Roo van ZO.nl
'Het kan niet ZO zijn dat een bepaalde bank of verzekeraar goed in alles is.
Een goede maaltijd komt niet uit de koeling van een supermarkt, maar je haalt het verste brood bij de bakker, de groenten bij de groenteboer en het vlees bij de slager'
- Posted by Pascal de Roo -
Dat blijkt uit representatief onderzoek onder 870 consumenten naar het nieuwe, standaard dienstverleningsdocument.
Vanaf 1 juli krijgen consumenten dit DVD van financiële dienstverleners als ze zich oriënteren op financieel advies, bijvoorbeeld als ze een hypotheek willen afsluiten of vermogen willen opbouwen voor hun pensioen. De meeste consumenten (58 procent) verwachten het DVD dan te gebruiken; 17 procent zegt dit niet te doen.
Vanaf volgende week zal ons nieuwe DVD zichtbaar zijn op www.zo.nl
Wij hechten veel waarde aan transparantie en de onafhankelijkheid van onze adviseurs ten opzichte van adviseurs die werken bij banken of verzekeraars.
Het is belangrijk om producten van verschillende aanbieders mee te nemen in het advies, in plaats van een keuze uit slechts één aanbieder!, aldus Pascal de Roo van ZO.nl
'Het kan niet ZO zijn dat een bepaalde bank of verzekeraar goed in alles is.
Een goede maaltijd komt niet uit de koeling van een supermarkt, maar je haalt het verste brood bij de bakker, de groenten bij de groenteboer en het vlees bij de slager'
- Posted by Pascal de Roo -
Wist u dat?...
Het provisieverbod dat begin van dit jaar inging, is nog niet erg bekend bij Nederlanders
Dat blijkt uit onderzoek van TNS Nipo in opdracht van de Autoriteit Financiële Markten (AFM).
Slechts 38 procent van de ondervraagden is op de hoogte van het provisieverbod.
Tot vorig jaar kregen financieel adviseurs vaak een provisie van een bank of verzekeraar als zij een van hun producten aan de man hadden gebracht. Maar dat maakte dat deze adviseurs niet meer onafhankelijk werkten. Klanten betaalden voor advies niet aan de adviseur, maar deze werd verwerkt in de productprijs.
Het provisieverbod moet daar een einde aan maken: consumenten betalen hun adviseur nu direct voor advies over complexe financiële producten, zoals hypotheken, uitvaartverzekeringen of bankspaarproducten.
Uit de enquête blijkt dat mensen die het afgelopen jaar bezig waren met het kopen van een financieel product veel beter op de hoogte zijn van het provisieverbod. Bijna twee op de drie had er dan wel eens van gehoord.
Vergelijken
Toch is volgens de AFM is het provisieverbod alleen niet voldoende om de automatische banden tussen banken en verzekeraars en adviseurs door te knippen. Het moet voor consumenten ook mogelijk zijn om adviseurs goed te kunnen vergelijken op zaken als prijs en mate van onafhankelijkheid.
Vanaf 1 juli moeten deze adviseurs klanten dan ook een document overhandigen waarop precies staat met wat voor soort adviseur zij te maken hebben. Dat maakt het ook makkelijker om adviseurs te vergelijken.
Dit document, een dienstverleningsdocument (DVD) genoemd, is er in vier soorten: voor de hypotheekaanvraag, het opbouwen van vermogen (bijvoorbeeld banksparen of lijfrente), werkgeverspensioen en het afdekken van risico’s (bijvoorbeeld een levensverzekering of arbeidsongeschiktheidsverzekering).
- Bron NU.nl -
Dat blijkt uit onderzoek van TNS Nipo in opdracht van de Autoriteit Financiële Markten (AFM).
Slechts 38 procent van de ondervraagden is op de hoogte van het provisieverbod.
Tot vorig jaar kregen financieel adviseurs vaak een provisie van een bank of verzekeraar als zij een van hun producten aan de man hadden gebracht. Maar dat maakte dat deze adviseurs niet meer onafhankelijk werkten. Klanten betaalden voor advies niet aan de adviseur, maar deze werd verwerkt in de productprijs.
Het provisieverbod moet daar een einde aan maken: consumenten betalen hun adviseur nu direct voor advies over complexe financiële producten, zoals hypotheken, uitvaartverzekeringen of bankspaarproducten.
Uit de enquête blijkt dat mensen die het afgelopen jaar bezig waren met het kopen van een financieel product veel beter op de hoogte zijn van het provisieverbod. Bijna twee op de drie had er dan wel eens van gehoord.
Vergelijken
Toch is volgens de AFM is het provisieverbod alleen niet voldoende om de automatische banden tussen banken en verzekeraars en adviseurs door te knippen. Het moet voor consumenten ook mogelijk zijn om adviseurs goed te kunnen vergelijken op zaken als prijs en mate van onafhankelijkheid.
Vanaf 1 juli moeten deze adviseurs klanten dan ook een document overhandigen waarop precies staat met wat voor soort adviseur zij te maken hebben. Dat maakt het ook makkelijker om adviseurs te vergelijken.
Dit document, een dienstverleningsdocument (DVD) genoemd, is er in vier soorten: voor de hypotheekaanvraag, het opbouwen van vermogen (bijvoorbeeld banksparen of lijfrente), werkgeverspensioen en het afdekken van risico’s (bijvoorbeeld een levensverzekering of arbeidsongeschiktheidsverzekering).
- Bron NU.nl -
woensdag 26 juni 2013
De rente stijgt!! Actie
Het keerpunt van de woningmarkt is bereikt. Nadat afgelopen halfjaar de 10 jaar vaste rente daalde tot 3,95%, regent het afgelopen twee weken renteverhogingen. Het is een kwestie van dagen of hooguit een paar weken voordat deze laagste rente de lucht in gaat. Met de nu nog lage hypotheekrente, de nog altijd lage woningprijs en het gestegen vertrouwen bij starters op de woningmarkt, lijkt nú het 'ideale koopmoment'.
Maar ook hét moment om uw hypotheek te (laten) controleren
Wij maken de controle voor u makkelijk. Maak een gratis profiel aan en wij checken achter de schermen kosteloos uw hypotheek.
Eenvoudig
Maak hier uw profiel aan
- Posted by Pascal de Roo -
Maar ook hét moment om uw hypotheek te (laten) controleren
Wij maken de controle voor u makkelijk. Maak een gratis profiel aan en wij checken achter de schermen kosteloos uw hypotheek.
Eenvoudig
Maak hier uw profiel aan
- Posted by Pascal de Roo -
Veel starters kunnen na 3 jaar zonder starterslening
Nog steeds zijn starters de smeerolie die de treintjes op de woningmarkt in beweging kunnen zetten. Om die starters te stimuleren proberen overheid, gemeenten en provincies hen een duwtje in de rug te geven. Daarvoor bestaan diverse regelingen zoals de Starterslening, een soort tweede hypotheek. Hiermee kun je 20 procent van de aankoopkosten financieren. De eerste drie jaar hoef je geen rente of aflossingen op de Starterslening te betalen. Dit is meestal het steuntje in de rug dat een starter nodig heeft. Er wordt namelijk van uitgegaan dat je inkomen de eerste jaren stijgt zodat je de hogere maandlasten na een tijdje zonder problemen kunt opbrengen.
De verstrekker van de lening is het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn). Die bekijkt elke drie jaar of en in hoeverre je de lasten van de Starterslening kunt dragen. Zolang je dat niet kunt hoef je geen rente en aflossing te betalen. Volgens Reinoud Veldman van de SVn kan 70 procent van de huizenbezitters met een Starterslening na drie jaar de lasten volledig dragen en 20 procent gedeeltelijk.
Een mooi argument voor de Gemeente Delft om binnenkort de starterslening voor de gehele gemeente beschikbaar te stellen.
- Posted by Pascal de Roo -
De verstrekker van de lening is het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn). Die bekijkt elke drie jaar of en in hoeverre je de lasten van de Starterslening kunt dragen. Zolang je dat niet kunt hoef je geen rente en aflossing te betalen. Volgens Reinoud Veldman van de SVn kan 70 procent van de huizenbezitters met een Starterslening na drie jaar de lasten volledig dragen en 20 procent gedeeltelijk.
Een mooi argument voor de Gemeente Delft om binnenkort de starterslening voor de gehele gemeente beschikbaar te stellen.
- Posted by Pascal de Roo -
maandag 24 juni 2013
Controleer de verzekerde som maar eens van uw aansprakelijkheidsverzekering (AVP)
Burgers lopen de kans voor grote claims te komen staan nu rechters steeds hogere schadevergoedingen toekennen.
Het zijn nog geen Amerikaanse toestanden met tientallen miljoenen, maar we gaan wel die kant op, stellen juristen en verzekeraars.
Veel particulieren zijn met hun aansprakelijkheidverzekering dan ook te weinig beschermd. Hun polis dekt soms een claim tot een half miljoen euro, terwijl rechters in schadezaken al één tot twee miljoen euro vergoeding toewijzen.
Het verschil moeten particulieren uit eigen portemonnee aan het slachtoffer betalen. De Consumentenbond adviseert particulieren dan ook een dekking vanaf een miljoen euro te kiezen.
- Bron De Telegraaf -
Meer...
Het zijn nog geen Amerikaanse toestanden met tientallen miljoenen, maar we gaan wel die kant op, stellen juristen en verzekeraars.
Veel particulieren zijn met hun aansprakelijkheidverzekering dan ook te weinig beschermd. Hun polis dekt soms een claim tot een half miljoen euro, terwijl rechters in schadezaken al één tot twee miljoen euro vergoeding toewijzen.
Het verschil moeten particulieren uit eigen portemonnee aan het slachtoffer betalen. De Consumentenbond adviseert particulieren dan ook een dekking vanaf een miljoen euro te kiezen.
- Bron De Telegraaf -
Meer...
maandag 17 juni 2013
Vermogensadvies van ZO.nl is 'live'
Oprichting
eerste samenwerkingsverband van onafhankelijke vermogen planners in Nederland: Boutique
Vermogen Planners (BVP).
Waar de meeste vermogensadviseurs en aanbieders zich vooral
focussen op alleen het vermogen van de cliënt, gaan de vijf partners van
Boutique Vermogen Planners (BVP) duidelijk verder. Zij koppelen de opbouw van
het vermogen aan de wensen, doelen en dromen van hun cliënten vanuit een
alomvattend financieel plan. Het vermogensadvies is een - belangrijk -
onderdeel van zo’n plan.
De initiatiefnemers van BVP ontmoetten elkaar op bijeenkomsten, investment classes en lezingen over beleggingsthema’s. Al snel bleek dat er grote overeenkomsten waren in visie op het gebied van vermogensplanning. De partners van BVP zijn eigenaar van hun eigen financieel planning kantoor, verspreid over Nederland. Ze zijn hoog opgeleid en minimaal gecertificeerd financieel planner (FFP) al dan niet aangevuld met master opleidingen, geregistreerd life planner (RLP) en pensioenvakdiploma’s. ‘Als je mensen echt wilt en kunt helpen bij belangrijke beslissingen, heb je een machtig mooi vak, helemaal als het gaat om het laten uitkomen van wensen en dromen’ aldus Wouter van Leusen, eigenaar van Financieel Bewust Zijn in Haarlem en een van de initiatiefnemers.
De initiatiefnemers van BVP ontmoetten elkaar op bijeenkomsten, investment classes en lezingen over beleggingsthema’s. Al snel bleek dat er grote overeenkomsten waren in visie op het gebied van vermogensplanning. De partners van BVP zijn eigenaar van hun eigen financieel planning kantoor, verspreid over Nederland. Ze zijn hoog opgeleid en minimaal gecertificeerd financieel planner (FFP) al dan niet aangevuld met master opleidingen, geregistreerd life planner (RLP) en pensioenvakdiploma’s. ‘Als je mensen echt wilt en kunt helpen bij belangrijke beslissingen, heb je een machtig mooi vak, helemaal als het gaat om het laten uitkomen van wensen en dromen’ aldus Wouter van Leusen, eigenaar van Financieel Bewust Zijn in Haarlem en een van de initiatiefnemers.
Erecode en Clientovereenkomst
De partners van BVP hebben ieder de gezamenlijk opgestelde erecode ondertekend waarin zij de ‘mens’ centraal stellen. Afspraken worden vastgelegd in een Clientovereenkomst, zoals rolverdeling, strategie, beloning en aansprakelijkheid. Bij het aangaan van de adviesrelatie weet de cliënt wat hij/zij kan verwachten. Dus geen kick back vergoeding, verborgen kosten of beloning op grond van transacties.
De partners van BVP hebben ieder de gezamenlijk opgestelde erecode ondertekend waarin zij de ‘mens’ centraal stellen. Afspraken worden vastgelegd in een Clientovereenkomst, zoals rolverdeling, strategie, beloning en aansprakelijkheid. Bij het aangaan van de adviesrelatie weet de cliënt wat hij/zij kan verwachten. Dus geen kick back vergoeding, verborgen kosten of beloning op grond van transacties.
Prettig leven
Alleen maar vermogen laten groeien is niet het doel. Geld zodanig managen om een plezieriger en zorgelozer leven mogelijk te maken, dat is de kunst. Bij vermogensplanning gaat het om het in stand houden, opbouwen en overdracht van vermogen op het juiste moment. De persoon van de begeleider is daarbij belangrijk; die heeft zowel financieel inzicht als belangstelling voor mensen.
Alleen maar vermogen laten groeien is niet het doel. Geld zodanig managen om een plezieriger en zorgelozer leven mogelijk te maken, dat is de kunst. Bij vermogensplanning gaat het om het in stand houden, opbouwen en overdracht van vermogen op het juiste moment. De persoon van de begeleider is daarbij belangrijk; die heeft zowel financieel inzicht als belangstelling voor mensen.
Trends
In Amerika en Engeland is vermogensbegeleiding ingeburgerd. Daar laat het overgrote deel van de bevolking zijn vermogen begeleiden door een onafhankelijk financieel planner en niet door een bank. In Nederland is dat nu nog beperkt tot circa 3%. Dit percentage groeit snel en zal de komende jaren blijven stijgen. Bij vermogens- begeleiding zijn cliënten niet langer afhankelijk van een aanbieder of de adviseur in loondienst bij de huisbank, maar kunnen zij kiezen uit de vele fondsen via hun onafhankelijk vermogensplanner.
In Amerika en Engeland is vermogensbegeleiding ingeburgerd. Daar laat het overgrote deel van de bevolking zijn vermogen begeleiden door een onafhankelijk financieel planner en niet door een bank. In Nederland is dat nu nog beperkt tot circa 3%. Dit percentage groeit snel en zal de komende jaren blijven stijgen. Bij vermogens- begeleiding zijn cliënten niet langer afhankelijk van een aanbieder of de adviseur in loondienst bij de huisbank, maar kunnen zij kiezen uit de vele fondsen via hun onafhankelijk vermogensplanner.
Negatief Sparen komt steeds vaker voor
Sparen wordt in Nederland geassocieerd met zekerheid. Beleggen wordt gekoppeld aan aandelen en risico. Dit zijn aannames die vooral berusten op onzekerheid. BVP kijkt objectief naar sparen versus beleggen, waarbij de uitkomst vaak is dat geld wegzetten op een zogenaamde spaarrekening ‘negatief’ sparen kan betekenen. BVP laat zien dat beleggen vaak minder risico’s met zich meebrengt dan men denkt. De risico’s zijn zo groot of klein als de cliënt wil. Zij beschikken over een unieke adviesmodule en maken gebruik van de infrastructuur van Fondsenplatform.
Sparen wordt in Nederland geassocieerd met zekerheid. Beleggen wordt gekoppeld aan aandelen en risico. Dit zijn aannames die vooral berusten op onzekerheid. BVP kijkt objectief naar sparen versus beleggen, waarbij de uitkomst vaak is dat geld wegzetten op een zogenaamde spaarrekening ‘negatief’ sparen kan betekenen. BVP laat zien dat beleggen vaak minder risico’s met zich meebrengt dan men denkt. De risico’s zijn zo groot of klein als de cliënt wil. Zij beschikken over een unieke adviesmodule en maken gebruik van de infrastructuur van Fondsenplatform.
Samenwerken
De partners werken structureel samen met andere professionals zoals accountant, administratie kantoor, notaris, advocaat en belastingadviseur. Vertrouwen en elkaar kennen vormen de basis. ‘Dat levert een win/win situatie op, met korte lijnen en een bundeling van krachten’ aldus Barry Goedhart eigenaar van Wealth Planning gevestigd in Tilburg.
Goed doel De partners werken structureel samen met andere professionals zoals accountant, administratie kantoor, notaris, advocaat en belastingadviseur. Vertrouwen en elkaar kennen vormen de basis. ‘Dat levert een win/win situatie op, met korte lijnen en een bundeling van krachten’ aldus Barry Goedhart eigenaar van Wealth Planning gevestigd in Tilburg.
Dromen en wensen laten uitkomen bepalen de kwaliteit van het leven. Dat geldt voor iedereen. Ook voor cliënten van BVP en helemaal voor een kind dat ernstig ziek is. BVP steunt daarom Make a Wish Nederland.
Meer vragen?
Bel met onze vermogensadviseur Pascal Berends 015-2154349 of mail vermogensadvies at zo.nl
woensdag 12 juni 2013
Hoeveel schadevrije jaren heb ik?
Het aantal schadevrije jaren als je wilt switchen van verzekeraar wordt eenvoudiger en transparant er.
Dat hebben de verzekeraars woensdag besloten op de vergadering van het Verbond van Verzekeraars.
Vanaf 1 januari volgend jaar krijgen verzekerden jaarlijks een opgave van het aantal schadevrije jaren bij de jaarlijkse nota, op het polisblad of bij het bewijs van premiebetaling. Bij beëindiging van de verzekering wordt het aantal schadevrije jaren door alle verzekeraars op dezelfde manier vastgesteld.
Voor autoeigenaren die willen overstappen van verzekeraar, of een nieuwe verzekering willen afsluiten, is het nu vaak lastig om precies te bepalen hoeveel jaar geen schade aan de auto is gerapporteerd.
Maar het aantal schadevrije jaren heeft veel invloed op de hoogte van een nieuwe verzekering. Ook kan een verzekering worden afgewezen als een klant per ongeluk een verkeerd aantal schadevrije jaren opgeeft.
Voorwaarden
Autoverzekeraars kunnen tijdens de looptijd van een verzekering wel eigen voorwaarden hanteren zoals een eigen bonus-malusregeling - waarbij een no-claim wordt beloond. Deze regelingen kunnen dan niet naar een andere verzekeraar worden meegenomen.
- gelezen op NU.nl by Pascal de Roo -
Dat hebben de verzekeraars woensdag besloten op de vergadering van het Verbond van Verzekeraars.
Vanaf 1 januari volgend jaar krijgen verzekerden jaarlijks een opgave van het aantal schadevrije jaren bij de jaarlijkse nota, op het polisblad of bij het bewijs van premiebetaling. Bij beëindiging van de verzekering wordt het aantal schadevrije jaren door alle verzekeraars op dezelfde manier vastgesteld.
Voor autoeigenaren die willen overstappen van verzekeraar, of een nieuwe verzekering willen afsluiten, is het nu vaak lastig om precies te bepalen hoeveel jaar geen schade aan de auto is gerapporteerd.
Maar het aantal schadevrije jaren heeft veel invloed op de hoogte van een nieuwe verzekering. Ook kan een verzekering worden afgewezen als een klant per ongeluk een verkeerd aantal schadevrije jaren opgeeft.
Voorwaarden
Autoverzekeraars kunnen tijdens de looptijd van een verzekering wel eigen voorwaarden hanteren zoals een eigen bonus-malusregeling - waarbij een no-claim wordt beloond. Deze regelingen kunnen dan niet naar een andere verzekeraar worden meegenomen.
- gelezen op NU.nl by Pascal de Roo -
Onze pensioenen gaan eraan
Voorzitter van het Verbond van Verzekeraars Marco Keim verbaast zich erover dat de bezuiniging van € 3,2 mld die het kabinet heeft gepland voor het pensioenstelsel nog maar mondjesmaat tot discussie heeft geleid.
In NRC Handelsblad verwijt Keim de regering het publiek zand in de ogen te strooien door te blijven spreken van een adequaat pensioen. "Als je het pensioenstelsel verder uitholt, wees daar dan duidelijk over."
De Tweede Kamer debatteert volgende week over het wetsvoorstel waarmee de fiscale ruimte voor pensioensparen sterk wordt verkleind. "Gevolg: we moeten genoegen nemen met een pensioen dat kan terugvallen tot minder dan de helft van het laatstverdiende inkomen of noodgedwongen veel langer doorwerken. Zo werpt de economische crisis haar schaduw ver vooruit", aldus Keim.
Onder werknemers is nog weinig ophef ontstaan. Dat is volgens Keim begrijpelijk, omdat jongeren - die het hardst worden getroffen - het minst geïnteresseerd zijn in hun pensioen. "De gevolgen worden door de overheid bovendien gebagatelliseerd." De Aegon-topman doelt op de aanname van het kabinet dat de jongeren van nu doorsparen tot hun 72e en dat de pensioenaanspraken jaarlijks worden geïndexeerd. "Dat is, vindt ook de Raad van State, niet erg realistisch. De praktijk is namelijk dat maar weinig werknemers zo'n lange periode zonder onderbreking pensioenpremie afdragen."
In stilte is de vuistregel voor een adequaat pensioen verlaagd van 70% van het laatstverdiende loon naar 70% van het gemiddelde loon, zegt Keim. "Dat betekent nogal wat en de vraag is vooral: wordt zo'n inkomensniveau maatschappelijk wel aanvaard? Er is haast nog geen woord aan vuilgemaakt." Keim wil dat de regering meer duidelijkheid schept over de gevolgen van de ingrepen in het pensioenstelsel. "Zodat werknemers weten wat ze straks nog van hun pensioen kunnen verwachten, en zelf hun verantwoordelijkheid kunnen nemen."
(NRC Handelsblad, pag. 15)
- Posted by Pascal de Roo -
In NRC Handelsblad verwijt Keim de regering het publiek zand in de ogen te strooien door te blijven spreken van een adequaat pensioen. "Als je het pensioenstelsel verder uitholt, wees daar dan duidelijk over."
De Tweede Kamer debatteert volgende week over het wetsvoorstel waarmee de fiscale ruimte voor pensioensparen sterk wordt verkleind. "Gevolg: we moeten genoegen nemen met een pensioen dat kan terugvallen tot minder dan de helft van het laatstverdiende inkomen of noodgedwongen veel langer doorwerken. Zo werpt de economische crisis haar schaduw ver vooruit", aldus Keim.
Onder werknemers is nog weinig ophef ontstaan. Dat is volgens Keim begrijpelijk, omdat jongeren - die het hardst worden getroffen - het minst geïnteresseerd zijn in hun pensioen. "De gevolgen worden door de overheid bovendien gebagatelliseerd." De Aegon-topman doelt op de aanname van het kabinet dat de jongeren van nu doorsparen tot hun 72e en dat de pensioenaanspraken jaarlijks worden geïndexeerd. "Dat is, vindt ook de Raad van State, niet erg realistisch. De praktijk is namelijk dat maar weinig werknemers zo'n lange periode zonder onderbreking pensioenpremie afdragen."
In stilte is de vuistregel voor een adequaat pensioen verlaagd van 70% van het laatstverdiende loon naar 70% van het gemiddelde loon, zegt Keim. "Dat betekent nogal wat en de vraag is vooral: wordt zo'n inkomensniveau maatschappelijk wel aanvaard? Er is haast nog geen woord aan vuilgemaakt." Keim wil dat de regering meer duidelijkheid schept over de gevolgen van de ingrepen in het pensioenstelsel. "Zodat werknemers weten wat ze straks nog van hun pensioen kunnen verwachten, en zelf hun verantwoordelijkheid kunnen nemen."
(NRC Handelsblad, pag. 15)
- Posted by Pascal de Roo -
dinsdag 11 juni 2013
Levensverzekeringen fors goedkoper
Grote verschuivingen na invoering van sekseneutrale premies
Sinds vrouwen en mannen gelijke premies moeten betalen voor overlijdensrisicoverzekeringen, zijn de tarieven volop in beweging. Dat blijkt uit onderzoek van MoneyView in opdracht van de Consumentenbond. Vrouwen van 50 jaar die nu een verzekering afsluiten, betalen gemiddeld 20% meer dan een jaar geleden. Mannen van 45 jaar profiteren juist: voor hen werd de verzekering tot 21% goedkoper. In de afgelopen 10 jaar zijn alle premies voor deze verzekeringen sterk gedaald.
Voor consumenten loont het de moeite om de verzekeringen goed te vergelijken en - in veel gevallen - over te stappen.
De premies voor mannen en vrouwen zijn sinds december 2012 verplicht gelijk. Voor die tijd hielden verzekeraars rekening met de hogere levensverwachting voor vrouwen ten opzichte van mannen, maar dat werd verboden door het Europese Hof van Justitie. Het viel te verwachten dat verzekeringen voor mannen goedkoper zijn, en voor vrouwen duurder. Verrassend zijn de verschillen tussen leeftijden. Vrouwen van 25 jaar betalen gemiddeld 4% meer premie dan in april 2012, vrouwen van 50 jaar gemiddeld 20% meer. Voor mannen van 25 tot 45 jaar daalde de gemiddelde premie met ongeveer 15%, voor mannen van 50 jaar met 12%.
Het is dus voor iedereen raadzaam de huidige verzekering onder de loep te nemen en te vergelijken met het huidige aanbod. Een overlijdensrisicoverzekering is een levensverzekering die uitkeert als de verzekerde binnen de looptijd van de verzekering overlijdt. Deze verzekering kan worden afgesloten in combinatie met een hypotheek of los daarvan.
(Bron: Consumentenbond)
Sinds vrouwen en mannen gelijke premies moeten betalen voor overlijdensrisicoverzekeringen, zijn de tarieven volop in beweging. Dat blijkt uit onderzoek van MoneyView in opdracht van de Consumentenbond. Vrouwen van 50 jaar die nu een verzekering afsluiten, betalen gemiddeld 20% meer dan een jaar geleden. Mannen van 45 jaar profiteren juist: voor hen werd de verzekering tot 21% goedkoper. In de afgelopen 10 jaar zijn alle premies voor deze verzekeringen sterk gedaald.
Voor consumenten loont het de moeite om de verzekeringen goed te vergelijken en - in veel gevallen - over te stappen.
De premies voor mannen en vrouwen zijn sinds december 2012 verplicht gelijk. Voor die tijd hielden verzekeraars rekening met de hogere levensverwachting voor vrouwen ten opzichte van mannen, maar dat werd verboden door het Europese Hof van Justitie. Het viel te verwachten dat verzekeringen voor mannen goedkoper zijn, en voor vrouwen duurder. Verrassend zijn de verschillen tussen leeftijden. Vrouwen van 25 jaar betalen gemiddeld 4% meer premie dan in april 2012, vrouwen van 50 jaar gemiddeld 20% meer. Voor mannen van 25 tot 45 jaar daalde de gemiddelde premie met ongeveer 15%, voor mannen van 50 jaar met 12%.
Het is dus voor iedereen raadzaam de huidige verzekering onder de loep te nemen en te vergelijken met het huidige aanbod. Een overlijdensrisicoverzekering is een levensverzekering die uitkeert als de verzekerde binnen de looptijd van de verzekering overlijdt. Deze verzekering kan worden afgesloten in combinatie met een hypotheek of los daarvan.
(Bron: Consumentenbond)
maandag 10 juni 2013
65 miljard te kort op huizenmarkt
Ongeveer 1,3 miljoen huishoudens hadden eind vorig jaar een hypotheek waarvan de waarde hoger was dan die van hun woning. Hun totale tekort bedroeg circa 65 miljard euro, meldt De Nederlandsche Bank.
Het probleem van onderwaarde blijft volgens DNB beperkt tot ‘een specifieke generatie huizenbezitters’. De kwetsbare groep bestaat vooral uit huishoudens die de afgelopen tien jaar een huis hebben gekocht en nog niet veel hebben afgelost of gespaard.
NOG STEEDS OVERWAARDE
Alles bij elkaar hebben Nederlandse huiseigenaren nog altijd overwaarde, maar die neemt door de aanhoudende malaise op de woningmarkt wel af. In 2007 lag de gezamenlijke woningwaarde nog 700 miljard euro boven de totale hypotheekschuld. Dat zal in 2015 naar verwachting circa 300 miljard euro minder zijn, aldus DNB.
VERVROEGD AFLOSSEN
In die raming is meegenomen dat huishoudens, mede gezien de lage spaarrente, spaargeld blijven gebruiken om vervroegd af te lossen. DNB gaat uit van ‘enkele miljarden per jaar’.
(Bron: NVM.nl)
- Posted by Pascal de Roo -
Nieuwe spaarrekening zonder beperkingen
Sinds vorige week kunt u bij ZO.nl een nieuwe spaarrekening openen van Nationale Nederlanden (NN). Deze nieuwe spaarrekening is zonder beperkende voorwaarden gelanceerd en het is een spaarrekening met meteen de hoogste spaarrente!
Met een rente van 1,95% delen ze de eerste plaats met het Belgische Argenta. NN is onderdeel van ING Bank, maar heeft een eigen bankvergunning en valt daarmee onder het Nederlandse depositogarantiestelsel. Dit garandeert tegoeden tot maximaal 100.000 euro per persoon, per bank.
Meer weten?
Vraag ZO vermogensadvies om informatie. Wij zijn bereikbaar via www.zo.nl
- Posted by Pascal de Roo -
Met een rente van 1,95% delen ze de eerste plaats met het Belgische Argenta. NN is onderdeel van ING Bank, maar heeft een eigen bankvergunning en valt daarmee onder het Nederlandse depositogarantiestelsel. Dit garandeert tegoeden tot maximaal 100.000 euro per persoon, per bank.
Meer weten?
Vraag ZO vermogensadvies om informatie. Wij zijn bereikbaar via www.zo.nl
- Posted by Pascal de Roo -
zaterdag 8 juni 2013
Tip: Heb jij een aflossingsvrije hypotheek ?
Heb je een aflossingsvrije hypotheek?
“Met lage woonlasten, heb je lagere vaste lasten. Als je een aflossingsvrije hypotheek hebt is de kans groot dat je aan het einde van de looptijd je hypotheek nog niet afgelost hebt. Je moet je hypotheekschuld dan opnieuw financieren. Hierdoor zijn je vaste lasten hoger dan je misschien had gedacht. Je hypotheek aflossen kan dus zeer waardevol zijn voor je financiële situatie later.”
- Posted by Pascal de Roo -
“Met lage woonlasten, heb je lagere vaste lasten. Als je een aflossingsvrije hypotheek hebt is de kans groot dat je aan het einde van de looptijd je hypotheek nog niet afgelost hebt. Je moet je hypotheekschuld dan opnieuw financieren. Hierdoor zijn je vaste lasten hoger dan je misschien had gedacht. Je hypotheek aflossen kan dus zeer waardevol zijn voor je financiële situatie later.”
- Posted by Pascal de Roo -
zondag 2 juni 2013
Wat doet uw pensioenfonds?
De samenstelling van de pensioenfondsen in Nederland is heel divers. Van hele grote fondsen als het ABP en PGGM (nu Pensioenfonds Zorg en Welzijn) tot kleine pensioenfondsen met soms maar enkele deelnemers. Op basis van door De Nederlandsche Bank (DNB) en andere partijen gepubliceerde karakteristieken heeft Hewitt het gemiddelde pensioenfonds afgeleid. Verderop hebben wij de karakteristieken van het gemiddelde pensioenfonds in Nederland weergegeven.
Aantallen pensioenfondsen
Zo'n vijftien jaar geleden telde Nederland ruim 1.000 pensioenfondsen.
Volgens de laatste cijfers van DNB zijn er eind 2012 nog slechts zo’n 430 over. De verwachting is dat dit aantal verder afneemt tot 100 – 150 pensioenfondsen in 2016. Ondernemingspensioenfondsen (Opf) zijn qua aantal het meest omvangrijk, zo'n 80% van het totaal aan pensioenfondsen. Bedrijfstakpensioenfondsen (Bpf) zijn qua aantal deelnemers het meest omvangrijk: ruim 8 van de 10 werknemers neemt daaraan deel.
Soort regeling
Van de diverse soorten pensioensystemen die Nederland kent, komt het middelloonsysteem het meest voor. Ruim 90% van de deelnemers van pensioenfondsen heeft een middelloonregeling. Bij direct verzekerde regelingen is dit slechts een ruime 40%. Gekeken naar totaal aantal deelnemers aan pensoenregelingen heeft 84% van de deelnemers een middelloonregeling. Een middelloonregeling mag daarom met recht het ‘gemiddelde pensioensysteem’genoemd worden. De inhoud van deze gemiddelde of 'standaard' regeling is veelal als volgt. Er is sprake van:
Ouderdomspensioen
Weduwe- en weduwnaarspensioen van gemiddeld 70% van het bereikbaar ouderdomspensioen
Wezenpensioen
In ruim de helft van de gevallen is er ook een arbeidsongeschiktheidspensioen verzekerd. In 31% van de gevallen ligt het opbouwpercentage voor het ouderdomspensioen tussen de 1,75% en 2% en in 38% van de gevallen ligt het opbouwpercentage tussen de 2% en 2,25%. De franchise is in meer dan de helft van de gevallen gekoppeld aan de enkelvoudige AOW voor samenwonenden. Voor actieve deelnemers is de toeslagverlening in ruim 7 van de 10 gevallen een voorwaardelijke toezegging gekoppeld aan een maatstaf (toeslagcategorie D in toeslagenmatrix), gemeten naar aantal pensioenfondsen. Voor actieve deelnemers is de grondslag veelal de loonontwikkeling binnen de sector (zo'n 70% van het aantal deelnemers). Voor inactieven is dat vrijwel altijd de prijsontwikkeling (ruim 80% van het aantal deelnemers).
Kenmerken
Een gemiddeld pensioenfonds kende medio 2012 zo'n 22.000 (gewezen) deelnemers en gepensioneerden. Let wel! Dit aantal wordt vertekend door een grote spreiding van de omvang van de pensioenfondsen binnen de Nederlandse pensioensector.
De zogenoemde duration van de opgebouwde pensioenverplichtingen bedraagt gemiddeld circa 16 jaar.
Gemiddelde bezittingen/verplichtingen
Ultimo 2012 bedroeg de gemiddelde dekkingsgraad 101% (eind november 102%). Eind 2007 was de gemiddelde dekkingsgraad nog 144%. De daling is veroorzaakt door onder andere de kredietcrisis en de eurocrisis. Deze crisis hadden lage rentestanden en slechte aandelenrendementen tot gevolg. Daarnaast zijn pensioenfondsen geconfronteerd met stijgende levensverwachting. De situatie per ultimo 2012 leidt ertoe dat veel pensioenfondsen genoodzaakt zullen zijn om de pensioenen per 1 april 2013 te korten.
(deze cijfers zijn ontleend aan periodieke DNB publicaties)
- Posted by Pascal de Roo -
Aantallen pensioenfondsen
Zo'n vijftien jaar geleden telde Nederland ruim 1.000 pensioenfondsen.
Volgens de laatste cijfers van DNB zijn er eind 2012 nog slechts zo’n 430 over. De verwachting is dat dit aantal verder afneemt tot 100 – 150 pensioenfondsen in 2016. Ondernemingspensioenfondsen (Opf) zijn qua aantal het meest omvangrijk, zo'n 80% van het totaal aan pensioenfondsen. Bedrijfstakpensioenfondsen (Bpf) zijn qua aantal deelnemers het meest omvangrijk: ruim 8 van de 10 werknemers neemt daaraan deel.
Soort regeling
Van de diverse soorten pensioensystemen die Nederland kent, komt het middelloonsysteem het meest voor. Ruim 90% van de deelnemers van pensioenfondsen heeft een middelloonregeling. Bij direct verzekerde regelingen is dit slechts een ruime 40%. Gekeken naar totaal aantal deelnemers aan pensoenregelingen heeft 84% van de deelnemers een middelloonregeling. Een middelloonregeling mag daarom met recht het ‘gemiddelde pensioensysteem’genoemd worden. De inhoud van deze gemiddelde of 'standaard' regeling is veelal als volgt. Er is sprake van:
Ouderdomspensioen
Weduwe- en weduwnaarspensioen van gemiddeld 70% van het bereikbaar ouderdomspensioen
Wezenpensioen
In ruim de helft van de gevallen is er ook een arbeidsongeschiktheidspensioen verzekerd. In 31% van de gevallen ligt het opbouwpercentage voor het ouderdomspensioen tussen de 1,75% en 2% en in 38% van de gevallen ligt het opbouwpercentage tussen de 2% en 2,25%. De franchise is in meer dan de helft van de gevallen gekoppeld aan de enkelvoudige AOW voor samenwonenden. Voor actieve deelnemers is de toeslagverlening in ruim 7 van de 10 gevallen een voorwaardelijke toezegging gekoppeld aan een maatstaf (toeslagcategorie D in toeslagenmatrix), gemeten naar aantal pensioenfondsen. Voor actieve deelnemers is de grondslag veelal de loonontwikkeling binnen de sector (zo'n 70% van het aantal deelnemers). Voor inactieven is dat vrijwel altijd de prijsontwikkeling (ruim 80% van het aantal deelnemers).
Kenmerken
Een gemiddeld pensioenfonds kende medio 2012 zo'n 22.000 (gewezen) deelnemers en gepensioneerden. Let wel! Dit aantal wordt vertekend door een grote spreiding van de omvang van de pensioenfondsen binnen de Nederlandse pensioensector.
De zogenoemde duration van de opgebouwde pensioenverplichtingen bedraagt gemiddeld circa 16 jaar.
Gemiddelde bezittingen/verplichtingen
Ultimo 2012 bedroeg de gemiddelde dekkingsgraad 101% (eind november 102%). Eind 2007 was de gemiddelde dekkingsgraad nog 144%. De daling is veroorzaakt door onder andere de kredietcrisis en de eurocrisis. Deze crisis hadden lage rentestanden en slechte aandelenrendementen tot gevolg. Daarnaast zijn pensioenfondsen geconfronteerd met stijgende levensverwachting. De situatie per ultimo 2012 leidt ertoe dat veel pensioenfondsen genoodzaakt zullen zijn om de pensioenen per 1 april 2013 te korten.
(deze cijfers zijn ontleend aan periodieke DNB publicaties)
- Posted by Pascal de Roo -
Abonneren op:
Posts (Atom)