Wat verandert er per 2017 voor de woonmarkt?

 

In het nieuwe jaar wordt een aantal wijzigingen op de huizenmarkt doorgevoerd. Zo gaat het maximaal leenbedrag omlaag, waardoor je meer eigen geld nodig hebt. We hebben de veranderingen voor je op een rijtje gezet. 

Maximale leenbedrag gaat omlaag

Volgend jaar daalt het maximale leenbedrag. Dit wil zeggen dat een nieuwe hypotheek maximaal 101 procent van de marktwaarde van de woning bedraagt. Voor 2016 staat dit nog op 102 procent. Dit betekent dat je straks naast de koopsom van de woning nog maar 1 procent extra kunt lenen voor de financiering van bijkomende kosten, zoals notaris- en makelaarskosten.

Aangezien er meestal zo’n 6 procent aan kosten bijkomen, moet je dus vanaf 2017 zelf ongeveer 5 procent aan eigen geld inleggen. Een uitzondering wordt gemaakt als er sprake is van woningverbetering met energiebesparende voorzieningen.

Verruiming schenkingsvrijstelling eigen woning

Vanaf 1 januari 2017 geldt een schenkingsvrijstelling voor de eigen woning, waarbij iedereen tussen 18 en 40 jaar een schenking vrijgesteld mag ontvangen van €100.000 voor de eigen woning. Deze vrijstelling is (per schenker) eenmalig, maar het is mogelijk om deze verspreid over drie achtereenvolgende kalenderjaren te benutten.

Beperking hypotheekrenteaftrek

Het percentage van de maximale hypotheekrenteaftrek wordt geleidelijk verlaagd van 52 naar 38 procent. Dat gebeurt in 28 jaarlijkse stappen van een half procent. Deze beperking treft alleen huiseigenaren die in de hoogste belastingschijf zitten. De maximale hypotheekrenteaftrek in de hoogste belastingschijf wordt op 1 januari verlaagd tot 50,0%.

Aanpassing NHG-grens

De NHG-grens wordt vanaf 1 januari 2017 jaarlijks op 1 januari gekoppeld aan de gemiddelde huizenprijs. Het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) zal uiterlijk 1 november 2016 de nieuwe kostengrens per 2017 bekendmaken. De huidige kostengrens van € 245.000 geldt tot 1 januari 2017.

Een nieuwe Starterslening

Voor starters op de woningmarkt bestaat er de Starterslening. Het is een samenwerking tussen gemeenten, provincies en woningcorporaties. De eerste drie jaar zijn er bij de Starterslening geen maandlasten. Per 1 oktober zijn er veranderingen in de Starterslening vanwege de gewijzigde regelgeving rond de hypotheekaftrek. Voor de Starterslening was er een overgangsregeling waardoor de aflossing niet verplicht was voor het behoud van de hypotheekrenteaftrek. Deze overgangsregeling loopt per 1 januari 2017 af waardoor ook voor de Starterslening de aflossingseis gaat gelden. Omdat dit verplicht aflossen de voordelen van de Starterslening gedeeltelijk teniet zou doen, was lange tijd niet duidelijk of de Starterslening zou blijven bestaan. Inmiddels is duidelijk dat er een oplossing is in de vorm van een combinatielening. Hier wordt de verplichte aflossing van de Starterslening uit betaald. 

Hogere hypotheek voor tweeverdieners

Vanaf 2017 kunnen tweeverdieners een hogere hypotheek afsluiten dan nu het geval is. Op dit moment telt een tweede inkomen voor de helft mee bij een hypotheekaanvraag. Dat wordt volgend jaar verhoogd naar 60 procent.

 

Dat meldt Vereniging Eigen Huis (VEH) vrijdag.

Volgens de organisatie heeft het ministerie van Financiën dit voorstel ter consultatie voorgelegd aan hypotheekvertrekkers en adviseurs.

Ieder jaar kijkt het ministerie of de regels omtrent de hypotheekleningen aangepast moeten worden. Het voorstel om het tweede inkomen voor een hoger percentage mee te laten tellen is daar een onderdeel van.

Ook wordt er volgens de VEH volgend jaar in sommige gevallen een uitzondering gemaakt voor de loan-to-value, de verhouding tussen de hoogte van de hypotheek en de waarde van het huis. Die is voor dit jaar 102 procent en wordt in 2017 verlaagd naar 101 procent.

De uitzondering geldt voor kopers en eigenaars van huizen die “noodzakelijke verbeteringen voor de veiligheid” nodig hebben. Het gaat dan bijvoorbeeld om funderings- of dakherstel.

Hypotheekvertrekkers en adviseurs kunnen tot 22 september reageren op het voorstel van Financiën. Per 1 januari gaan de nieuwe regels in. 

Boetevrij aflossen!?

Versneld aflossen van hypotheek moet boetevrij

Banken mogen huizenbezitters met een nieuwe hypotheek niet langer een boete opleggen als ze hun woningschuld versneld willen aflossen, blijkt uit nieuwe Europese regels die geruisloos zijn ingegaan. Maar of banken zich daaraan houden is nog maar de vraag.

 

Voortaan kan een bank alleen nog maar een vergoeding vragen voor de kosten die ontstaan bij versneld aflossen; geen torenhoge boetes meer dus, schrijft het AD. Bijna alle huizenbezitters hebben nu nog hypotheekcontracten waarbij zij flink worden beperkt in het aflossen van hun woningschuld. Afhankelijk van de voorwaarden mag jaarlijks maximaal 10 of 20 procent van het hypotheekbedrag boetevrij worden afgelost.

Daar steekt Brussel nu een stokje voor bij nieuwe hypotheken, tot vreugde van het CDA. Toch wil Pieter Omtzigt weten hoe banken deze nieuwe regels gaan doorvoeren, laat het Kamerlid aan het AD weten. De CDA-er gaat daarom vragen stellen aan het kabinet: de Autoriteit Financiële Markten zou naar aanleiding van de Brusselse-wetgeving namelijk regels voor banken opstellen. Die zijn vooralsnog uitgebleven.

Hypotheek: duur betaald

Veel mensen zitten vast aan een oude hypotheek met een hoog rentepercentage (meer dan 5 procent per jaar). Nu de hypotheekrente historisch laag staat, betalen deze huizenbezitters hoge vaste lasten. Voor hen is verhuizen de enige manier om het hypotheekbedrag drastisch te verlagen. Mochten nieuwe huizenbezitters - met flink wat spaargeld - in dezelfde situatie terechtkomen krijgen zij daar een nieuwe optie bij: boetevrij versneld aflossen.

Overigens stelt de Nederlandse Vereniging van Banken dat de ruimte om kosteloos af te lossen 'voldoende is' voor de meeste huizenbezitters.

Bron: RTLZ

 

WOZ stijgt weer

De gemiddelde WOZ-waarde van woningen zit dit jaar voor het eerst sinds 2010 weer in de lift.

Op 1 januari 2016 lag de gemiddelde WOZ-waarde op 209.000 euro, een stijging van 1,5 procent ten opzichte van een jaar eerder, zo maakt het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS) donderdag bekend. WOZ staat voor Waardering Onroerende Zaken.

De WOZ-waarde wordt bepaald door gemeenten en heeft invloed op de hoogte van een aantal belastingen, waaronder de onroerendezaakbelasting (OZB), de inkomstenbelasting en de rioolheffing.

In 2010 bedroeg de WOZ-waarde nog gemiddeld 242.000 euro per woning. Vervolgens zette een jarenlange daling in. De WOZ-waarde ligt nog wel bijna 14 procent onder het niveau van 2010.

De huizenprijzen zijn al langer bezig met een opmars. De ontwikkeling van de WOZ-waarde volgt die van koopwoningen met ongeveer een jaar vertraging.

Dit komt doordat woningen die op 1 januari tot de woningvoorraad behoren, worden getaxeerd naar de waarde van 1 januari van het voorgaande jaar. Ook huurwoningen worden meegewogen bij de vaststelling van de WOZ-waarde. 

Amsterdam

In Amsterdam steeg de gemiddelde woningwaarde afgelopen jaar met 9 procent het sterkst, van 232.000 euro naar 253.000 euro per woning. Elburg was de grootste daler. Hier ging de WOZ-waarde met 9,2 procent naar beneden.

De provincies Noord-Holland, Limburg en Zuid-Holland lieten afgelopen jaar de sterkste stijging zien, terwijl de gemiddelde woningwaarde in Gelderland en Groningen gelijk bleef.

De gemiddelde WOZ-waarde is het hoogst in de provincie Utrecht met 243.000 euro. Noord-Holland en Noord-Brabant staan met respectievelijk 240.000 euro en 227.000 euro op de tweede en derde plek. Woningen in de provincie Groningen kennen met gemiddeld 155.000 euro de laatste WOZ-waarde.

- Pascal de Roo gebruik makend van bron: NU.nl

Sinds 30 jaar goedkoper!

Goederen en diensten voor consumenten zijn voor het eerst in bijna dertig jaar goedkoper geworden dan een jaar eerder.

De inflatie in juli daalde naar min 0,3 procent, maakte het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS) donderdag bekend.

De inflatie werd vooral gedrukt doordat voedingsmiddelen, autobrandstoffen en vliegreizen goedkoper werden. Daarentegen was kleding dit jaar in de uitverkoop minder afgeprijsd dan in juli vorig jaar, wat een verhogend effect op het gemiddelde prijspeil had.
Omdat de prijsontwikkeling van energie en voeding sterk fluctueert en de prijzen van alcohol en tabak vaak stijgen door belastingmaatregelen, kijkt het statistiekbureau ook naar de inflatie exclusief deze producten. De inflatie in juli volgens deze maatstaf kwam uit op 0,3 procent. In de voorgaande twee maanden was dit 0,5 procent.

Europese methode
Op basis van de geharmoniseerde Europese meetmethode namen de consumentenprijzen vorige maand af, van min 0,2 procent in juni, tot min 0,6 procent. Daarmee is de inflatie in Nederland nog verder onder het niveau van de eurozone komen te liggen.
Volgens het CBS ligt de prijsstijging in Nederland al langere tijd ''duidelijk'' onder het langjarige gemiddelde van 2 procent. Goederen worden al sinds 2014 goedkoper, terwijl de prijsstijging van diensten vanaf de tweede helft van 2015 steeds kleiner is geworden.

De afgelopen tweeënhalf jaar was de inflatie in vrijwel alle maanden lager dan 1 procent.

Dit is de langste aaneengesloten periode in bijna dertig jaar waarin de inflatie lager was dan 1 procent.



- Pascal de Roo gebruik makend van bron: ANP -

Beter of slechter die nieuwe Europeese hypotheekregels?

Belangrijkste punten van de Europese Hypothekenrichtlijn

De nieuwe richtlijn voor hypotheken is per 14 juli in gegaan. Deze regels bieden meer bescherming voor consumenten met een hypotheek. Op deze pagina lees je wat dit voor jou betekent.

Meer duidelijkheid over de kosten
Geldverstrekkers moeten meer duidelijkheid geven over hun kosten, nu de Europese Hypothekenrichtlijn van kracht is. Deze kosten moeten ze in het European Standard Information Sheet (ESIS) zetten. Dit is informatie die de geldverstrekker aan je moet geven voor of uiterlijk wanneer je de bindende offerte krijgt. Met ESIS kan de consument verschillende kredietproducten goed met elkaar vergelijken.

Hypotheekofferte is bindend en 14 dagen bedenktijd
Vanaf de dag waarop je het bindend aanbod krijgt, heb je 14 dagen bedenktijd om het aanbod te accepteren. Tijdens de bedenktermijn kan de kredietgever het aanbod niet intrekken of wijzigen. De kredietgever kan de voorwaarden niet veranderen of andere voorwaarden toevoegen, die in jouw nadeel zijn. Wijzigingen in jouw voordeel zijn wel toegestaan.

Vergoeding voor vervroegd aflossen hypotheek
Als je vervroegd aflost, oversluit, of rentemiddeling laat toepassen, dan betaal je daar soms voor. De hoogte van dit bedrag mag niet hoger zijn dan het werkelijke financiële nadeel van de kredietgever. Banken en verzekeraars moeten duidelijkheid geven over de berekening van de vergoeding voor vervroegd aflossen. Je kunt hier dus naar vragen bij jouw bank. De vergoeding mag dan geen (verkapte) boete voor de consument inhouden. En de vergoeding kan alleen betrekking hebben op het financiële nadeel van de kredietgever die rechtstreeks voortvloeit uit de vervroegde aflossing. De bank mag jou dus geen misgelopen winst in rekening brengen.

Neem contact op met je aanbieder als je vervroegd wil aflossen.
De aanbieder geeft dan aan welke vergoeding in rekening wordt gebracht bij de vervroegde aflossing van de kredietovereenkomst. De berekeningswijze van deze vergoeding (die niet hoger is dan het nadeel van de aanbieder) moet ook aan jou worden uitgelegd, zodat de berekening voldoende transparant is. Ook moeten daarin voorkomende variabelen voor jou te controleren zijn.

Hypotheekverstrekker moet klant met betalingsproblemen beter helpen
Geldverstrekkers moeten beter hun best doen om jou te helpen als je een betalingsprobleem hebt. De aanbieder moet zorgen voor een zorgvuldige behandeling van jou in deze situaties. Dat kan bijvoorbeeld door vooraf af te spreken wat de regels zijn bij betalingsachterstanden. Ook maatwerk kan belangrijk zijn als je problemen hebt met betalen. Kan je het afgesproken bedrag niet meer betalen, dan mag de aanbieder geen hogere kosten in rekening brengen als vergoeding van de schade die ontstaan is door het niet nakomen van deze betalingsverplichting. De wettelijke rente is bijvoorbeeld een goede maatstaf voor de berekening van de compensatie voor de te late betaling van het krediet. Dit is een belangrijke verbetering voor de consument.

Soms kan een executieverkoop niet voorkomen worden. Het is belangrijk dat de geldverstrekker dan wel probeert om een goede prijs voor jouw huis te krijgen. Als de opbrengst van het huis onvoldoende is om de hypothecaire schuld in te lossen, dan moet de aanbieder met jou een afbetalingsregeling treffen om het resterende bedrag te betalen.




- Pascal de Roo gebruik makend van bron: AFM -

Click - Hypotheek binnen één week

Bij het afsluiten van een hypotheek moet je rekening houden met lange doorlooptijden. Een dergelijke lange termijn werd voorheen voor een groot deel veroorzaakt doordat er stukken over en weer werden gestuurd. Tegenwoordig gebeurt dit veel minder, maar de doorlooptijden zijn nog steeds lang. Digitaal aanleveren en versnelde processen en procedures bij geldverstrekkers kunnen weken besparen. De Rabobank adverteert nu met een hypotheek welke binnen één week af te sluiten is. Vaak wordt dit niet gehaald, of duurt het lang voordat je een afspraak kunt maken, wordt dit ook de trend?

Wij leven niet meer in een tijd dat banken en hypotheekadviseurs met papieren dossiers werken en hypotheken waar handmatig berekeningen op los worden gelaten om de haalbaarheid te toetsen. Indien alle stukken goed aangeleverd worden, moet het afsluiten van een hypotheek lukken binnen één week. Op termijn moet het mogelijk zijn om zelfs binnen 24 uur een hypotheek af te sluiten.

Hypotheek aanvragen: achterstanden bij geldverstrekkers

De processen voor het aanvragen van een hypotheek zijn al versneld bij geldverstrekkers. Door het herstel op de huizenmarkt en de zeer lage hypotheekrentes ontstaat er nu extra vertraging in hypotheekaanvragen door achterstanden bij geldverstrekkers. Er is een ware run ontstaan op hypotheken. Dit wordt mede veroorzaakt door huiseigenaren die hun hypotheek oversluiten. Bij het aanvragen van hypotheken houden hypotheekadviseurs al rekening met de achterstanden bij banken en verzekeraars.

Een vlotte aanlevering van stukken is belangrijk bij de acceptatie van een hypotheek

Bij het afsluiten van een hypotheek gaat er veel tijd verloren met het verzamelen van de stukken. Er worden nogal wat stukken opgevraagd. Het probleem is vaak dat niet alle stukken voorhanden zijn. Het taxeren van het huis kan bijvoorbeeld meerdere dagen in beslag nemen. Ook de door de werkgever in te vullen werkgeversverklaring kan een probleem zijn. Bij een eerste inventarisatiegesprek met de hypotheekadviseur kun je het beste alvast opvragen welke stukken in jouw situatie aangeleverd moeten worden. Door vroeg te beginnen met verzamelen, kun je het proces versnellen.

Een hypotheek afsluiten binnen één dag?

Het acceptatieproces van hypotheken kan tegenwoordig zeer snel verlopen. In theorie moet het mogelijk zijn om een hypotheek binnen één dag af te sluiten. Uiteraard moet het hierbij niet gaan om aanvragen met aandachtspunten. Een starter op de huizenmarkt met een vast inkomen en weinig bijzonderheden kan in principe direct geaccepteerd of afgewezen worden. Een ondernemer waarvan geldverstrekkers eerst de jaarstukken beoordelen is natuurlijk een ander verhaal.

Online hypotheek afsluiten is de toekomst

Online kun je al geldverstrekkers met elkaar vergelijken. Het is zelfs al mogelijk om online te toetsen of het verstandig is om je hypotheek over te sluiten. Binnen een paar jaren zal het gebruikelijk worden om het online afsluiten van hypotheken binnen één week of sneller af te wikkelen. Door slimme online toepassingen zullen de kosten ook lager uitvallen.

Wij verwachten dan ook dat technische applicaties op korte termijn zullen volgen. Wij zijn er op voorbereid!

Hypolach binnen één dag


- Pascal de Roo gebruik makend van bron: Makelaarsland en ZO hypotheken -